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支付宝开始找你要钱，免费的午餐没了

小巴 理财巴士 2023-06-07



每个人，或多或少都会有手头紧的时候。


比如月光族们，眼看着还有一个礼拜才发工资，但已口袋空空，又或者有事急用钱。这时候如果有这么一个渠道，只要手指头一点，就能借到钱，而且没有利息，也不收手续费。


等工资到帐，就还回去，那该多好，实在是应急好工具啊~


有些小伙伴可能知道了，小巴说的是支付宝的“备用金”功能。


但是最近
很多小伙伴因为备用金炸开了锅
是咋回事？


支付宝备用金，之前是这样子的——


（之前的备用金规则）


那时候打开页面，显示的信息是：


芝麻分650起，0利息，0费用，每月有2次备用金可用，每次最高500元，7天自动归还。也可以自己主动提前还款，只要不发生逾期，就不需要收取任何费用。


但让大家炸锅的坏消息是：支付宝备用金开始收费了。


这是新规则——


（现在的备用金规则）


还是每次500元，可以用7天，但要收手续费了，现在暂时的推广价是1.99元，之后正式的价格是每次2.29元。


别以为这3块钱不到的手续费，是个小钱，不算什么嘛。


实际上，计算出来的日息相当于0.0654%，折算成年化利率，高达23.88%。


这可以说是很高了，比我们最不建议的信用卡取现，利息都要高，但又刚好卡在国家规定的24%年利率之内，受到法律保护。


不得不说，支付宝团队的同事们，是很精明的……


对于这500元的备用金，可能大家觉得没什么，但对于那些经常借“714高炮”现金贷的朋友来说，备用金仍然算是个宝贝，避免了大家因为缺钱，就跳进“714高炮”的坑里。


“714高炮”今年央视315晚会已经曝光过了，这些平台借款周期在7天或者14天，年利率超高，通常超过100%甚至几百，还要砍头息30%，也就是借1000到手700，如果逾期了，就要交高额逾期费用。


和这种现金贷相比，支付宝备用金是正规产品，利率更低，而且也不会被暴力催收，出现“要钱要命”的情况。


那对于支付宝这边来说，备用金只有500元的额度，算不上什么，但是再小的水滴，汇集在一起就是大海。


刚开始可以免费让大家使用，但是随着使用备用金的人越来越多，支付宝承担的资金成本是比较高的，所以就得开始收费。


这也间接说明了，当前缺钱的人、急用钱的人也很多啊。


另外，小巴也特地去看了一下很多人关心的征信问题。


目前的支付宝备用金不上征信，但是不排除以后上征信的可能性。在蚂蚁金服这个系统内，实际上掌握了你的一整套信用数据。


怎么找到备用金呢？


支付宝点击右下角「我的」-「支付宝会员」，找到「备用金入口」；也可以直接在支付宝搜索「备用金」。



支付宝里还有一个借贷产品，叫“借呗”，但不同于备用金是有固定额度500元，7天内必须偿还，借呗有可变的额度，以及可选借款时间的长短。


而且从利率上来看，借呗比备用金还要便宜点。


借呗的日利息，是万1.5-万6之间，随借随还。


换算成年化利息是这样的：


虽然不低，但也比备用金要好一些。


所以在有借呗的情况下，再借备用金就没什么意思了。


不过要注意的是，借呗是会上央行征信的。但只要你按时还款，问题也不大。



说到按时还款，大家可能会觉得，像备用金这种几百块钱的周转，一周要还肯定没问题啊。


但小巴劝你还是悠着点，还真有不少人到时间还不上的，还要周转多几天之类的。


现在的小年轻之间，越来越流行超前消费。再加上各种信贷产品，分期购物的出现，大家的消费欲望都得到了释放，再加上房贷等各种外债的压力，很多人目前都是入不敷出。


为了不让自己的压力太大
小巴建议大家
把自己的负债控制一下
这里有2个指标参考：


首先就是负债比率——


负债比率=负债总额÷总资产


这个比率可以用来衡量你的家庭负债是不是太多，正常数值在0.3到0.4之间。


如果负债比率过高，那么你还债的压力就会过大；如果负债比率过低，就说明你的资金利用效率不高，可以适当增加负债。


不过，这也是因人而异的，如果你特别不喜欢负债，负债比率低一些也可以。所以需要注意的是比例的上限，像一些在大城市供房的年轻人，负债比率常常是高于0.5的，所以他们的还款压力非常大。


第二个指标更直观，就是财务负担比率——


财务负债比率=每月还款额÷每月税后收入


比率的数值不要高于0.4。


也就是说，你每个月的还债总金额，包括房贷、车贷、信用卡、借呗之类的，不应该超过每月税后收入的40%，不然压力太大，生活品质就会受到影响。


最后小巴还要说一句，无论选择哪种借贷方式，自己能承担起来是底线。


千万要珍惜自己的信用呀~




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理财巴士发布时间 20190802


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