保险公司说，不赔？！

在之前的文章《爆款“相互保”升级了？这恐怕是降级吧》当中，小巴和大家说到，升级后的新版相互宝，变成了一款基于互联网的互助计划，靠蚂蚁金服的强大运营来给到咱们保障的支持，建议买了的小伙伴可以继续观望。

不过，因为前段时间相互宝出了个“拒赔”事件，小巴身边有个已经升级相互宝的朋友，前两天和小巴聊起这件事，说担心以后会出现拒赔的问题，已经退出了。

关于这个“拒赔”事件，可能有些小伙伴已经听说过了，申请人因为相互宝的拒赔，发起大众陪审，由成员进行投票决定判决结果。

最终经过25万多陪审员的投票，接近58%的人表示支持调查员，认为案件中的唐某，确实违反了健康告知的协议，所以无法得到10万互助金。

（相互宝“拒赔案”陪审详情）

不过由于涉及到个人隐私等问题，当事人后面又主动撤回了申请。

这件事也就这么结束了。虽然，新版相互宝是一个互助计划，有那么一点捐助的意思，但既然这是一个协议，每个参与其中的人，理应遵循其中的健康告知规则，所以拒赔也是合情合理。

（”相互宝”协议条款）

其实小巴觉得，朋友倒不必因为这件事，就害怕拒赔什么的，只要他自己当初加入的时候，遵循了最大诚信原则，没有刻意隐瞒。

即便朋友退出相互宝后，买了真正的保险，如果他没有如实告知健康情况，那出险之后，也同样会出现拒赔的。

我们在买健康险，比如医疗险、重疾险、寿险这类产品之前，要先如实填写一份健康问卷。

然后，保险公司会根据我们的健康状况，来决定要不要承保，或者说以提高保费、除外责任等等条件来承保。

在投保的时候，保险公司不会花那么多人力和时间，去核实健康告知，毕竟人数太多，仔细去查每一人的情况也不现实。

但是如果出险了，要理赔了，保险公司就会动用大量的资源，去调查和核实，咱们的理赔申请是否符合合同的规定。

假如咱们故意隐瞒了一些病情，那么就会出现类似上面提到的理赔被拒的问题。

（某保险合同条款）

所以对于健康告知，一定要秉持最大诚信原则去填，不然即使你买到了，真到理赔要用的时候却拿不到钱，是没有意义的。

除了没有如实健康告知之外，

拒赔还可能因为以下几种情况，

其中一些还很容易被忽略，

大家可要注意了：

01 观察期内出险

一般来说，保险条款里会明确设置，保险生效后的一段时间内为“观察期”。

这个观察期，又称等待期或者免责期，通常为30天到180天。如果在这个期间内发生保险事故，保险公司是不承担保险责任的。

设置观察期，其实是为了防止有些人因为身体开始出现轻微症状，就赶紧去买保险，骗取理赔金。

咱们也不必吐槽这个规则，因为如果没有设置这个期限，对那些诚信投保的人明显是不公平的。而且，保险公司的理赔概率会因此高很多，保费会贵得离谱，大家就很难买到性价比高的保险了。

其实，通过了健康告知，等待期内出现的概率是很低的，特别是对于那些需要高额治疗费的重疾来说。所以，咱们对于这一点不必过于忧虑，如果要去做体检，就等过了观察期再做。

02超出有效时间报案

没错，在出险之后，咱们是需要主动给保险公司报案的，而且要在有效期限内去申请理赔。

根据保险法第26条规定，人寿险赔偿的请求权5年内有效，其他险是2年内有效。

（《保险法》第26条）

虽然这时限看上去还是比较宽松的，但保险法同时还规定了，咱们得及时去报案。如果因为这样的延迟，造成保险公司无法确定事故的损失，保险公司是有权拒绝赔偿的。

（《保险法》第21条）

所以，咱们还得看具体保险合同上的说明，尽早报案。因为时间拖得越久，不仅会影响理赔时效，还会增加保险公司勘查上的困难，甚至要额外给保险公司付一笔调查费。

（某保险合同条款）

03 没有在符合规定的医院就医

除了时间之外，地点不符也有可能会拒赔。

那就是事故发生时，你去的医院不在保险合同约定的范围之内，这点也是经常被大家所忽略的。

比如，支付宝的“好医保长期医疗险”就曾发生过这样的事情：

2018年9月，一个客户买了好医保长期医疗险。今年3月初，客户因为心律失常，在武汉的亚洲心脏病医院做了个微创手术，在出院之后申请理赔，结果被拒赔了。

支付宝拒赔的理由是，这家进行手术的医院是私立医院，不属于好医保规定的医院范围。

通常来说，保险条款里有规定，保险公司认可的是：

国家卫生部医院等级分类中“二级或者二级以上的公立医院”，这两个条件要同时满足。

如果到其他不符合要求的医院就医，保险公司是不承担责任的。

当然啦，不同保险产品规定也可能会不一样，但大家一定要看清楚条款规定，在选择医院方面也要留个神，不要因为急着就医，选错了医院，最后不得不自掏腰包支付医疗费用。

04 保险事故与保险责任不匹配

保险公司之所以拒赔，还有可能是因为，保险事故与保险责任不匹配，或者说保险事故属于“免除责任”内容。

举个例子，假设小巴买了一份意外险，如果在保险期间内，小巴因为生病发生了住院、医疗等费用，保险公司是不承担的。因为小巴买的不是重疾险，而是意外险，但住院费用却不是因为意外事件发生的，所以保险公司没有责任给小巴赔偿。

另外，很多保险产品会在保险条款中，注明“免责条款”。

也就是，如果发生的保险事故在“免责条款”范围内，保险公司是免责的，不用理赔。

比如：

健康险，通常会将自杀、犯罪、罹患艾滋病、战争、核武器等导致的事故列为责任免除；

家庭财产险，会将地震等自然灾害列为责任免除；

车险，会将无证、非法证件驾驶，酒驾等情况下发生的事故列为责任免除。

所以咱们在投保的时候，一定要看清楚保险条款，知道自己买的是什么类型的保险，有哪些情况是保的，有哪些情况是不保的，做到心中有数。

保险条款和理赔事项，

相对比较复杂，

但值得我们去理清楚。

如果需要的话不妨咨询专业的理财师，

他们除了对产品更熟悉，

还能为理赔提供后续的服务和意见，

让咱们更省心~

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