如何搭建完整的家庭保障体系？

上一篇文章当中说到，社保与商业保险缺一不可，我们需要在配置好社保的基础上，再逐步配置商业保险。但是商业保险的险种并不少，市面上对应的产品也是五花八门，我们应该如何根据自己的需求来建立保障体系呢？

一般来说，一个完整的保障体系包含了以下四个险种：

需要注意的是，很多没有建立正确保障观念的人，都热衷于购买分红险、万能险等等理财型保险。但是，保障体系的建立应该优先考虑有没有满足保障的需求，所以我们上面所说的四个险种，以纯保障型为最佳。纯保障型的保险，正是最原始的保险形式，相比理财型保险保费低了不少，却能获得更高的保额。

还有一个常见的误区是，很多人在买保险的时候，首先会想到给孩子买，也有不少家庭是因为家里宝宝的出生，才考虑到要配置保障。实际上，保障的对象应该优先考虑家里的大人，尤其是家庭的经济支柱，也就是有收入的人。道理其实很简单，如果孩子发生意外还有父母的支持，但经济支柱一旦发生风险，收入来源立即中断，打破了整个家庭正常生活。对于还没有独立的孩子来说，没有了父母的经济支持，也将面临温饱、失学等等严重的问题。

所以，对于收入不高、预算比较紧的家庭，应当优先满足家庭支柱的保障；而经济条件良好的情况下，每个人家庭成员都应当配备相应的保险。那到底具体怎么配置呢？

对于作为主心骨的经济支柱来说，家庭责任很大，可能身上还背负着沉重的房贷或者车贷，经不起收入中断的打击，所以寿险和重疾险是必须配置的险种。

寿险的保额，主要是根据家庭支柱身上的家庭责任来计算的，包括了家庭日常开支、负债、孩子的教育金还有父母的赡养费用。大巴老师曾经写过一篇文章《要买多少保险才足够？》，里面就详细分析了寿险保额的计算，大家可以参考一下。对于寿险的期限，如果是一个理性的理财人，会更偏向于定期寿险，因为寿险应对的是收入中断带来的风险，我们只需要覆盖到孩子成年之前，家庭责任最重的时期就可以了，剩下的资金可以通过资产配置，获取收益。

重疾险的保额，考虑因素主要是疾病的治疗费用，还有期间的收入损失。现在，重大疾病的治疗费用可以达到30万，癌症甚至可以达到50万，而且重大疾病治疗后的康复费用也不少。对于重疾险的期限，如果预算充足，能买到保终身的当然是最好，因为随着年龄增长患病的概率是大大增加；如果预算不足，可以考虑在保额充足的前提下，配置定期的重疾来覆盖家庭责任最重的时期，将来再加保。

配置好寿险和重疾险后，如果资金还比较宽裕，也有必要考虑买住院医疗险，作为医保的补充。如果经常有出差或者出外旅游的情况，还可以配置意外险，保费很便宜，几百块就能买到上百万的保额，而且也没有年龄与健康状况的限制。另外，如果寿险保额无法买够，那么意外险的保额也可以作为一种补充。

因为孩子天性活泼好动，难免会发生一些磕磕碰碰，所以发生意外和医疗的概率还是较高的，所以应该考虑给孩子配置医疗险和意外险。孩子会有一些高发的重疾，比如白血病，所以还可以给孩子配置重疾险，至于重疾险的期限可以考虑买终身型的，也可以先买定期，让孩子成年后自己负担一部分费用。

要注意的是，因为未成年的孩子一般没有收入，也就没有家庭责任，所以孩子的寿险是不用考虑的。

和孩子一样，没有背负家庭责任的老人也是不用考虑寿险的。而对于重疾险和医疗险这一类健康保险，因为疾病发生概率很大的原因，市场上可以给50岁以上的中老年人选择的空间十分有限，就算能买到，保费也会很高，甚至可能出现保费倒挂的情况，也就是我们交的保费比能拿到的保额还多。这时候可以退而求其次，考虑核保相对更宽松的防癌险，把最高发的癌症风险规避掉。而意外险并没有年龄限制，老人也可以买到，获得一些保障。

对于上了年纪的老人，已经很难用保险去规避风险了，所以子女可以为父母建立一个专门的健康基金，通过储蓄投资的方式来为父母提供保障。反过来讲，我们也应该趁自己还年轻的时候，尽早建立保障，同时注意保持身体的健康，定期体检。

在配置好保障，购买了保险产品之后，我们还要注意要对保单进行妥善的管理。有的人买了保险，就把保单随意丢在一边，到需要用的时候怎么也找不着，或者因为没有告知家人，导致出险了都没有去理赔。要知道，保险公司是不会主动理赔的，这样一来，即便购买了保险也没能享受到该有的保障。

保单的管理，我们可以用Excel表格进行记录，将大人和小孩的不同险种分类登记，注明投保人、交费年限、险种名称、保险公司、保障期限、客服电话、身故受益人、保险责任等等信息。

如果是电子保单，就要妥善存储，也可以打印成纸质备份。

保单的信息整理过后，要记得告知相关的家人。

最后，我们还需要定期查看保单信息，注意保障期限是否已经过了，还有根据目前的家庭状况，分析是否要加保，或者退保。

不过话又说回来了，如果不是专业人士，是很难分析出一款保险是否性价比足够高，是否已经不符合现在家庭的需求，要退保或者加保。而且对于保额的量化，还要考虑通货膨胀的因素，专业性较高，所以如果要搭建适合自己家庭的保障体系，最好还是找到专业的理财师来协助我们。

我们都不喜欢保险，

但我们必须学会使用保险，

以此来预防未知的风险。