如何利用谱蓝APP更合理的管理自己的资产？

今天又到了答疑解惑的环节，我从过往文章的留言当中，挑选了几个有代表性的疑问，跟大家详细讲解一下：

大巴老师你好，关注了一段时间了，觉得特别棒！我是一个完全不懂理财的，对数字也头疼的人，但我却很努力的想要理财！可能我的问题比较低级，但是也确实是我的困扰希望得到您的回复！我和丈夫都是老师，我也有自己的一份小事业，收入一年大约在20万左右，但是我基本上存不了钱，我也只是很初级的每月定投谱蓝一千，也不知道怎么做，可是我每年年底好不容易有点钱，结果一个大件就全没了，比如前年买车，去年买房，今年装修，每年剩的那么几万一下子就没有了然后重新开始怎么破呀，我也想实现基本财务自由，也想有被动收入，可是就是达不到呀迫切需要您的建议，望回复，谢谢！

你目前面临的最大问题不是如何利用投资赚钱，而是如何合理的控制自己的欲望。否则赚再多的钱也会被一个一个的“大件”给消耗掉，从而没有足够的资金储备去产生被动收入，而实现财务自由就更无从谈起了。当然，合理控制自己的欲望，这个话题可能比较大，不是一两天就能够解决的。

在此我可以给你一个小建议：你可以用强制投资法来逼自己养成良好的资金储备习惯。“强制投资法”是“强制储蓄法”的升级版。比方说，你可以开一个谱蓝定投账户，然后设置定投计划，哪怕定投金额很少也行（例如：每月定投100元）。接下来，每当这笔钱投出去以后，你就当它被偷了，不存在了，然后持续的、永远的定投下去。随着时间的推移，你可以慢慢提升投入的金额，只要不会影响正常生活的开支就可以。当然，这只是第一步。

第二步，就是把自己那些大件，也就是那些买车、买房、装修等等都转化成为财务目标，然后给定一个时间期限去实现这些财务目标。比方说，五年时间换新车。为这些财务目标，为每一个目标都开启一个新的定投计划，定期投入一笔钱用来完成这些目标。也就是，以“目标制”的形式去延迟满足自己的欲望，而不是用全部闲钱来满足欲望。

如果想早点实现财务目标怎么办？绝对不能动用手头已有的资金，而是要想办法开源，用目标倒逼自己多赚钱，用新赚到的钱来满足欲望，利用欲望来激发自己赚钱的动力。这样就形成了一个良性循环，而不会像之前那样，花光所有储蓄来满足欲望。

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余额宝是一只货币基金，而谱蓝是一个基金组合，这个组合里面也包括货币基金。我用一个形象的比喻来说明：把余额宝想象成一种水果的话，那么基金组合就像是一个水果拼盘，水果拼盘当中可能包含一些重口味的水果，比如榴莲。虽然榴莲口味很重，有些人会受不了，但是它的营养价值也更高。榴莲就像是基金组合当中的偏股型基金，偏股型基金的风险等级比货币基金要高很多，但高风险往往也伴随着高收益。通过基金组合的方式，让我们享受高收益的同时，也能够更好的控制风险。

老师好，4个月前开始关注理财巴士，通过几个月在这里的学习对理财有了一定的认识，现在我的理财规划基本是谱蓝和支付宝，每个月发完工资，一部分钱存支付宝用于房贷和家庭当月花销之外，剩下都投入谱蓝了。但是有时候还是对资金的分配有点迷茫，具体就是配置谱蓝多少更合理，这样既能保证更大收益，又很简单操作，对此老师有什么好的建议吗？

首先要感谢你对谱蓝的支持。至于说配置谱蓝多少是合理的？这是并没有一个固定标准，最好是能够根据每个人对风险承受能力的不同来定义配置比例。你可以简单的通过谱蓝APP当中的“教育金测算”和“养老金测算”来确定合理的定投额度。当然，更高端的做法就是量身定制，先要了解你的家庭收入情况，然后还要考虑家庭保障配置是否充足，接下来再看教育金储备和养老金储备。这个过程是非常复杂的，需要专业的理财师协助进行。也就是我们常说的“理财规划”。

当然，如果你还只是一名理财初学者，其实可以先用最简单的配置方案：将每月所产生的闲钱的一半用来定投全球化资产配置组合，例如，谱蓝享定投组合；另一半可以放到谱蓝活期宝或者货币三佳当中，以备不时之需。随着你的理财知识和经验的丰富，再考虑做理财规划。

大巴好！我更换了谱蓝的投资组合，之前暂停，那是不是意味着我没有做到坚持定投呢？（如果我是说如果在谱蓝里七年换了三个组合，）是不是达不到所谓投资时间越长复利越多的效应呢？搞不懂谱蓝里十组合的关系？

关于十个组合的关系，我可以用我在健身训练时所吃的“健康餐”来打比喻。虽然健康餐看起来有各式各样的，但归纳起来，食材可能是一样的，有米饭、胡萝卜、鸡肉、牛肉、青菜等等。但是由于每个人的体质不同，所以它的配比就不一样了，比如说，身材肥胖的人可能青菜会多一些，米饭和肉就少一些；而身材消瘦的人就可能米饭和肉就要多一点。

拿到谱蓝享定投的十个组合上来讲也是如此，虽然看起来十个组合拥有不一样的风险等级，但是构成这十个组合的基金品种却是相同的，只是配置的比例不相同。在定投谱蓝之前，会有个风险测评，根据你的风险承受能力，系统会推荐一个组合给你。

当然，如果你觉得自己能够承担更高的风险，也可以适当调高自己的风险等级设定。比如说，系统推荐给你的是第七个等级，你觉得自己可以承担更高的风险，可以提高到第八等级，甚至是第九个等级。这就类似于，你是一个比较胖的人，但又想多吃米饭和肉。这个时候，你就可以通过增加运动量的方式来把多摄入的能量消化掉。同样的，你也可以通过多学习理财知识来提升自己的风险承受能力。

另外，即使你中途更换组合类型，只要之前定投的组合份额没有卖出，又或者是，卖出以后又马上将获得的资金单笔买入了新的组合份额，这都算是在坚持定投。