我们经常讲，理财就是理人生，而人生需要有计划，理财也需要有规划，所以理财的高级阶段就是“理财规划”。今天我们就来聊一聊理财规划。

我们先来看看书面上的解释：

理财规划是为你的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生和家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程。

同时，理财规划又包括了八个方面的内容，分别是：现金规划；消费支出规划；教育规划；风险管理与保险规划；税收筹划；投资规划；退休养老规划；财产分配与传承规划。当然，对于绝大多数普通的国内家庭来说，“税收筹划”和“财产分配与传承规划”暂时用不上，但其他六个方面就是我们平时理财需要关注的重点内容。

那为什么个人或家庭需要做理财规划呢？要说明这个问题，我们就要先从家庭理财常见的两大误区说起。

把理财等同于投资的人就经常遇到这个误区。他们往往希望通过业余时间玩一玩投资，就能轻松赚大钱，然后顺便解决开支问题和债务问题。他们眼睛只盯着近期的资金问题，而忽略远期的大额资金需求，例如：退休养老金的储备、孩子教育金的储备等等。

但实际上，远期的大额资金需求必须通过长期的、定期的投资来解决，如果等到不得不解决的时候，负担已经大到根本无法承受的地步。

之前我也举过一个很典型的案例：

两位同样是20岁的年轻人，其中一位决定从20岁开始就每月定投基金500元，一直定投到27岁，接下来的时间，他没有追加本金，让原有的投资持续滚动下去，一直到60岁才拿出来养老。而另外一位年轻人，在20岁的时候不想投资，直到27岁才开始做定投，也是每月定投500元，一直定投到60岁退休才拿出来养老。

假设，他们的投资年化收益率都是10%，那么请问，这两位年轻人在60岁退休的时候，谁的养老金更多？

初看一下，第一位年轻人只投入了7年的本金；而第二位年轻人投入了33年的本金，当然第二位年轻人的养老金要更多，但实际结果是，第一位年轻人的养老金更多。可以看到，虽然只是晚了7年再投资，但是他却用了一辈子的时间去追赶，最终还没有追上。这就是时间的威力！

时间的威力不可小觑

人生最重要的事情一定要提前规划好，才能让你无后顾之忧，安心的去打拼事业。

有的人只关注孩子的保障问题，而大人的保障明显不足。但实际上，如果大人发生风险，特别是家中赚钱主力发生风险的话，孩子的保险也会断供的，这样，等于孩子也没有了保障。所以，大人才是孩子最大的保障，大人的保险一定要买足。

还有的人被市面上热销的分红型保险吸引，“既有保障又能分红”看起来是两全其美的好事，但实际上，分红型保险保费偏高，投资收益率低，资金使用效率不高。这里其实就是忽略了保险真正的保障价值。我们应该让保险回归保障，对于投资我们有更好的投资工具，不需要借助于分红型保险。

另外，购买保险不仅仅是对比保险产品，还必须根据家庭财务状况来规划，这样的保障才会更加全面。

实际上，刚才我们所讲的理财的两大误区，通过理财规划就能很好的避免。人生最重要的财务问题不外乎就是孩子的教育金和自己的退休养老金，而这两块就可以用理财规划当中的教育规划和退休养老规划来对应。家庭保障不全面的问题就可以用理财规划当中的风险管理与保险规划来对应。

如果我们真正了解了“理财”的本质，应该都知道，理财采取的是一种“防守反击”的财务策略：先满足家庭最基本的需求，包括各种短期的、长期的财务目标，然后再用剩下的闲钱去投资一些高风险的项目。这样，即使投资失败，也不至于动摇家庭财务的根本。有了财务目标，就必须有对应的实施计划，这里的实施计划其实就是理财规划。

既然我们知道了理财规划对于家庭财务的重要性，那为什么我们不去做呢？

我刚才也讲了“理财规划”是理财的高级阶段，它是对各种理财基本操作的一次综合运用。很多人连记账这种理财最基本的操作都不会，就更谈不上根据家庭财务状况去计算养老金了。我自己从2005年学习理财，直到2012年才开始接触理财规划，将之前所学的理财知识和实战经验融会贯通。

理财规划这么复杂，那是不是意味着，对于理财初学者来说就无法享受到它的好处呢？

那倒也未必，其实我们完全可以让专业的理财师来协助我们完成理财规划的全过程。比方说，有的人没有记账的习惯，理财师可以协助你一步一步的完成家庭财务报表的填写。有了准确的家庭财务数据以及你的财务目标，理财师就可以帮助你计算出家庭的保障需求、教育金需求和养老金需求等等一系列的财务数据，将财务目标转化为可以执行的财务计划。可以说，理财规划就是对家庭财务的一次全面体检，然后有针对性的对症下药，让家庭财务更加健康。

记得，我在2012年的时候也曾经帮人做过理财规划，当时我的收费标准是1万元起步，这笔费用不是普通家庭能够承受的。也不是我特意要收这么高的费用，而是整个沟通成本确实很高，我需要多次与客户面对面的沟通，反复计算和核对，还要不断的与客户磋商，后期还要跟进整个计划的执行情况，根据家庭财务状况的变化做出相应的调整。可以说，整个过程的人力成本是相当高的。

理财规划是对家庭财务的全面体检

当然，随着互联网技术的运用，我们可以利用远程沟通和大数据分析技术来节省沟通成本和提升数据计算的效率，这样整体成本就能够大幅降低，让普通家庭也能够轻松玩转理财规划。

最后发布一条广告信息：

由创必承公司推出的综合版理财规划套餐，包含了保障规划、教育金规划、养老金规划、其他财务目标规划、综合现金流规划以及投资储蓄规划等等。原价3998元，现在我帮理财巴士的用户申请了到史上最低价888元，仅限100个名额。

为什么只有这么少的名额呢？因为我们派出的是最优秀的6名理财师，即使火力全开，也需要整整两个月时间才能全部规划完毕。所以，我们实际做理财规划的顺序是按照购买服务的付款顺序来确定的。已经付款的用户也不用心急，我们会尽快安排理财师助理与你预约规划的时间。

需要注意的是，我们提供的是一对一沟通的综合版理财规划服务，不是那种提交一个EXCEL表格就能帮你做理财规划的简单服务。因为绝大多数的人并不清楚自己的财务状况，所以自己也就无法正确填写财务报表，而没有准确的财务数据，理财规划也就不符合家庭的实际状况。所以，做理财规划还是要找专业的理财师团队，购买专业的理财规划服务。

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