“我的父亲是一位老师，他对我的一生影响很大。”读过中科大少年班，在美国佐治亚理工学院连续26年排名第一的工业工程系获得硕士学位的她一直都是别人眼里的优等生，而事实上，沐金农联合创始人、拿下分期联合创始人兼CRO施瑾在工作中亦如此。

01 坚持

从小到大，施瑾是一个爱学习、肯钻研的人，这一点在她的人生履历上体现得非常明显。从佐治亚理工学院毕业后，她就分别在capital one、花旗银行、巴克莱银行等国际一流金融机构从业，专注于反欺诈、风控、战略分析等方面的工作，一扎根就是十余年。

然而，从中国到美国，从美国到全球，跑遍世界各地的她却在2016年选择回国。她说，创业浪潮下的祖国波澜壮阔，我想做一些推动社会进步的事。三农，于她而言正是一个非常好的契机。

蓝天下的大都会博物馆

作为垂直领域的科技金融公司，沐金农自2014年7月成立以来，现在已经扩张至全国17个省份，近300个县。2016年8月，沐金农体系下消费型金融品牌拿下分期正式上线。同年11月，沐金农宣布获得A轮系列3000万人民币融资，其经营理念与业务模式受到了业内的赞赏和关注。

“在加入沐金农之前，我就和创始人王曾认识，因此也聊了不少。”她坦言道，在加入沐金农之前，高盛已经向她抛出了橄榄枝，但最终还是选择了沐金农。放弃高盛，选择一个国内的创业公司，机会很大，但很显然，机会成本更高。

02 选择

不过，有些事情，与利益有关；另一些事，则与个人信仰有关。过去常在纽约中央公园跑步，习惯了蓝天的施瑾直言，PM500挡不住的，是实实在在做一份事业的决心。

目前，从巴克莱银行离职加入沐金农的施瑾，不仅是沐金农与拿下分期的联合创始人，还是拿下分期CRO，负责拿下分期风险评估、数据挖掘、金融模型的建立与分析等方面工作。未来，她将逐步对风控系统进行升级，从而为业务的腾飞护航，触及到更多银行体系之外的有需要的消费者。

以O2O模式切入市场的拿下分期，致力于解决中国三农消费金融问题，是国内首个专注县域的消费金融平台。让中国新农人享受高效便捷的金融服务，也是沐金农体系自诞生以来的愿景。

与美国不一样，中国的互联网金融还没跑完一个完整的金融周期，其风控模型的有效性还有待验证。一般来说，一个金融周期会持续15至20年。在上半场，信用扩张快、资产价格上升、经济增长比一般经济周期的动能强；到了下半场，信用紧缩，增长下行压力持续的时间较长。

因此，国内互联网金融的发展空间仍然很大，它的普惠特征也在行业发展过程中渐显。包括比较有代表性的蚂蚁金服、新希望集团的农村贷款以及沐金农等诸多正在快速增长的创业公司而言，这些公司的加入一定帮助中国普惠金融解决成本高、效率低、不可持续等方面的问题。

据施瑾介绍，拿下分期的风控的核心包括三部分，一是沐金农在三农领域多年沉淀的用户数据和渠道数据；二是大数据支撑的中央决策平台，多维度精准判断渠道的套现风险，输出用户的还款意愿评分和还款能力评分，自动化审批决策；三是技术驱动运营流程的精细化管理，把控线下场景，预警异常事件，以及贷后的全流程管理。在核心风控理念的指导下，筛选资产，风险定价，才能跑赢竞争对手，跑赢市场。

03 前行

从工作到生活，施瑾的人生理念很统一。她说，虽然自己一直都是“好学生”，但自己“三观很正”，对人生的态度也很自信。她很庆幸自己没有在真正成长到成熟前，被不良价值观影响，也庆幸自己能够心怀真诚，拥抱世界。

在她的圈子里，最好的几个闺蜜是相识于微时， 伴随她一起成长的华尔街精英。难得的是十几年过去，仍然有着相同的价值观。 用现在的流行语讲，她们就是比你聪明颜值高却还比你努力的人。可以喝酒聊天唱歌到凌晨，也可以穿着套装在摩天大楼的办公室里游刃有余。 如今，有着这样一群朋友的施瑾，在前进中与她们携手同行，一起坚韧着、改变着、成长着，勇敢地走向台前。

与花旗银行同事在洛克菲勒大楼前庆祝圣诞

“我很少有偏感性的时候。”理工科出身的她，大多数时间都很务实。

但在不久前我们策划的“晒出你的新年愿望”活动中，施瑾在白纸上写下了“蓝天下，自由呼吸”的新年愿望，一如很多年前，初入世时那般，怀抱初心。

她说，2017年更大的愿望，则是和沐金农、拿下分期一起成长，获得市场的领先地位。

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