【美国生活】在美国如何正确购买房屋保险？

对于大部分家庭来说，房屋是比重最大的财产。花了很多时间选房、购房。然而在美国，房屋保险可是购房的重要&必要一个环节。一份好的房屋保险，在意外发生时，好的保险公司在财务上和程序上都能为您排忧解难。

手把手教您一道至关重要的阀门：

如何得到保险公司承诺的保障？

怎样选择可靠的保险公司呢？

房屋保险保修的范围包含哪些呢？

选择途径：

询问你的朋友、搜索黄页或者与你的州的保险部门联系。美国保险专员协会可以提供信息来帮助你在本州选择保险公司，并且也受理投诉。政府通常会提供主要保险公司的保险费率，此外，一些州也提供顾客对保险公司投诉的频率。你也可以去查询消费者指南，咨询保险代理人、保险公司和在线保险报价服务。

如何比较：

• 保险公司财务是否雄厚稳定。

随着近年来大规模的天灾高频率的发生，保险公司的支付能力直接关系到对顾客的保单的履行度。

• 保险公司理赔评分排名。

在没有灾情发生时，屋主一直在单方面支付保费，很难切身体会到保险的重要性。一直到理赔发生，屋主才能得到自负额以上的损失金额赔偿。能否得到赔偿，赔偿金额的多少，这些都与屋主利益密切有关，理赔的重要性由此突显。

• 保险公司的运营方式，或保险经纪所提供服务的范围。

不同于汽车保险可以通过网络自行报价，购买。 房屋保险大都需要经过专业经纪对房屋条件进行评估，提供保单。保单的生效，代表保险公司和屋主的合同关系开始，而不是结束。屋主要考虑到将来对保单变更，理赔甚至终止保单的便利性，所以，保险经纪能否提供相应的， 高质量的服务，及便利度是屋主考量的极为重要的一个关键。

经过以上方面的考虑，基本上可以包最终目标缩小到两三家保险公司，是时候洽谈保险条款细节。

不论购买的是自住性房屋，还是出租性房屋买主都应购买房屋保险。 而保险的理念是：在房屋遭遇意外或突发的灾难时，业主能得到经济上的损失补偿。保费的多少与保障的额度高低成正比。过少的保障，有可能会让业主蒙受巨大的损失；过高的保障，会导致多余的保费支出。

需要注意的是！一份完整的房屋保险包括五个主要的方面：

第一方面：房屋重建价值- Dwelling Replacement Cost

所保障的建筑物包括房屋本身，围墙，车房，车道，泳池等。重建价格大体上是指一旦灾情发生，重新筑建同等规格，质地的房屋所需人工和物料及杂费等，而不是房屋的市场购买价。

保险公司通常有专业的评估系统评估房屋的重建价格，屋主提供的讯息越详细，评估越准确。专业的保险通常会去房屋实地勘察，将房屋的实际风貌记录在档，不仅有助于评估，也为将来可能的理赔提供一手的资料。保险公司和贷款银行通常都要求保单中的房屋重建价值 最低承保额度不得低于保险公司专业计算结果的100%。

例如： 房屋的市场购入价是$100万，面积约2500平方尺，经保险专业核算， 只需$ 50万的重建价值 （约$200/平方尺）。 那我们的保险关于房屋重建价值就只需$50万的保障额度，而非100万， 要知道， 100万的市场购入价中还包含了这块地，学区、地点及市场对该地区的未来趋势的期望值。

第二方面：私人财物–Personal Property

家俱、电器、书藉、收藏、文件等；

私人财物基本包括住所内所有可移动的财产。其保额有两种方式：

A.固定保障额度

B.以第一方面 为基数的百分比，常见%为50%

但不涵盖价值贵重的物品，如：珠宝，手表，名牌手袋，高尔夫球杆等，如屋主有以上贵重物品， 且经常旅游在外，应该再购买一份单独的贵重物品保险（Personal Article Policy）

第三方面：修复期生活开支 - Loss of Use

如在房屋修复期间， 房屋无法居住，此条款提供给屋主合理费用开支。 例如租房费用。

第四方面：业主责任险 - Personal Liability

保障发生在整个房屋范围内（屋内和屋外）因人为疏忽或天灾等因素引起的任何第三方诉讼责任。很少有房主清楚这赔偿额动辄高达百万的责任险所覆盖的内容。责任险保护被保险人在非蓄意情况下，对他人造成的人身伤害以及财产损失。生活偶尔伴随一些突如其来的意外，责任险让您在意外来临时，处变不惊，高枕无忧。

常见案例，下雪天没有及时清理人行道积雪，导致他人跌伤。此部分所占保费很小，但对业主至关重要，建议保障额度至少等值于房屋市场价值。如仍觉保障不够，可考虑加买个人雨伞险 （Personal Liability Umbrella）。

自家爱犬将他人咬伤，被风刮倒的树木将邻居家屋顶压垮，雪天行人意外在门前摔倒，除草机意外将他人割伤等等，都在房屋保险个人责任险的理赔范畴。

第五方面：下水回流险 Back-up Sewer

下水回流险并不包含在房屋保险的基本条款中，有此需求的朋友，切记在房屋保险中附加此条款。对于靠近河流的居民，安装回水阀（Backflow valve）不仅可以降低遭遇此类风险的几率，更会为您大幅降低此条款的保费。

例如，大家记忆犹新的Edmonton今年夏季的强降雨还记忆犹新。许多别墅房主都因为下水回流，而受到程度不等的损失。在持续强降雨情况下，假如附近排污河流的水位高于别墅区的排污管道水位，房主极有可能遭受下水回流所带来的损失。

向保险经纪详细咨询保单是哪种类别：HO-1,HO-2, HO-3,HO-5或 HO-W。保障额度是基于受保风险类别，如果保单个别重要风险除外，再高的保障额度也是海市蜃楼。

尤为值得注意的是要飓风保障(Hurricane)。

近年来美东地区大规模的台风高频率的发生，但在2012 年10月的Sandy台风， 很多业主都没有得到相关赔偿，原因就是保单中不涵盖台风的保障。

对于很多不精通英文的华人，阅读繁琐的条款是一件很困难的事，有一个简易的辨别方法就是：检查保险中是否有两个自付额。通常* 一般风险的自付额较低，如$1000,2000,2500

*台风(Hurricane)自付额通常为重建价格的5%, 如重建价格为500000，Hurricane自付额就是25000。