前两天，我正式开始跟大家聊保险的话题，这个话题其实挺无趣的，因为买保险是要花钱的，会增加我们的开支，不像投资那样，可以帮我们赚钱。同时，保险的意头似乎也不太好，好像是特意为人生当中的不幸而准备的，谁都不愿意发生不幸，所以远离保险似乎也是合乎人性的。

✈把保险当成朋友

其实，我们可以换一个角度来看待保险。如果你有一位朋友，跟你关系很铁，当你得大病的时候，保证会出钱给你治病；当你遭遇风险的时候，他又保证会照顾你的家人。有这样一位朋友在身边很不错吧，当然，这位朋友也有个特殊爱好，就是每周都会让你请吃饭，吃饭的标准要看你的经济实力来，钱不多的话，五十、一百也可以；钱多的话，两三百甚至上千块也没问题。

我相信大家都能看出来，我说的这位朋友其实就是“保险”。如果我们把保险当成一位朋友来看待，似乎就没那么讨厌了，反而会觉得它是一位生活当中不可或缺的朋友。

这几天，有不少朋友翻看了我之前发布的几篇关于保险的文章（在本文末尾的推荐阅读当中），这其中有认同的，也有提出异议的，这样很好，我喜欢不同的声音。任何产品没有绝对的好，也没有绝对的坏，关键要看是不是适合自己，保险产品也是如此。

为了满足大家的需求，从这一期理财心得开始，我要对这款产品进行全面、详尽的分析，当然，这其中可能也会包括一部分之前文章当中提到过的内容，因为之前是纯文字版，我现在要把它转为语音版，部分内容有重复很正常，大家就当成是一篇全新的文章来对待吧。

其实，刚开始我对保险是拒绝的，即使我在学习理财的时候，知道保险是理财不可分割的一部分，但我仍然不喜欢保险，总觉得它是花钱的，收益率也很低，不如节省更多的钱用于投资赚更多的收益。

但是，随着我社会阅历越来越丰富，发生在我身边的事故也就越来越多了。比方说，我多次为身患绝症的同事捐款，甚至还有身边的同事猝死。这些发生在身边的事情都让我的内心深深的震撼了。特别是那位猝死的同事，他父母都在老家务农，只有他这么一个儿子，出事后，两位老人哭得几乎昏死过去。而我也是独生子女，父母都是下岗职工，可以说，这件事情对我的触动是最大的，让我下定决心要购买一份保险。

✈我选择了什么险种？

那时候，我学理财也有五六年了，平时就精于计算，像买保险这种大开支项目，我更是要多方对比，追求最高性价比。当时，我对比了很多家大型保险公司的主力产品，发现同类型产品的性价比其实是大同小异的。最终我选择的是一款保障型万能险。

万能险最大的好处是可以随时申请调高保额，未来如果觉得保额不够，可以申请调高。一开始，我每年要交6000元的保费，保额是寿险20万，附加提前给付重疾险20万。一年以后，我就申请将保额调高到了30万。

记得当时，这款保险是这么宣传的：在20年的时间里，我每年只要存6000元（保险销售人员最喜欢用存钱的概念来推销保险），也就是存够12万，我就能拥有20万元的寿险加上20万元的重大疾病保险。如果一生平安，预计我65岁退休的时候，账户有27万的补充养老金。

但是，现在我调高了50%的保额，那未来等我65岁退休的时候，估计就没剩多少补充养老金了。如果我还要继续调高保额到40万的话，只交20年的保费估计是不够的。当我越来越了解保险以后，发现我买的这款产品很难满足我的需求：交的保费已经不少了，但是保额却是不充足的，当时我有位朋友治疗肝癌，花费超过100万，活生生把一个中产家庭拖入贫困线以下。

针对“保费偏高，保额不足”的这个问题，我查找了大量的资料，这个时候，消费型保险逐渐进入我的视野。

大多数人都认为，消费型保险就是买一年算一年的消费型保险卡，其实消费型保险也有固定年期的，比方说，约定交费20年，每年的保费是固定的，用较少的保费就可以获得很高的保额。

关于消费型保险，这一期就先跟大家聊到这里，有兴趣的，也可以点击阅读原文，先测算一下，消费型保险的性价比到底有多高，更多精彩内容请期待下期的理财心得。

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