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　　上一期文章《保险不是这么玩的》（在理财巴士微信公众平台当中回复“保险”两个字能看到这篇文章），我分析了目前市面上保险产品的三大缺陷：性价比不高、收益达不到预期、交费不公平。另外，在文章当中我也提到，我最新发现了一款保险产品能够更好的解决这三大缺陷，这款保险产品的名称我会在文章的末尾公布，但在此之前，先听我谈谈这款保险产品的缺点。

　　谈缺点？是的，你没有看错，我先要讲的就是这款产品的缺点！即使我认为这款产品很不错，但我仍然要先从缺点说起，世界上没有完美的产品，关键看如何利用好它的缺点。

　　首先，大家要明白一个道理，所有保险公司都是在保监会的监管之下，并且所有保险产品也必须在保监会备案，所以，本质上来讲，所有保险产品实质上的性价比是一样的，说简单一点，就是一分钱一分货：保障期限越长，保障范围越宽，保费就越高，只是保险公司用不同的方式去配置和包装保险产品而已。你想想看，要是某款产品真是好到天上有地下无，那还不垄断整个保险市场了？正是因为各家保险公司的产品各有特色，所以才会有保险市场群雄割据的局面。

　　既然这款产品这么实惠，那肯定就有缺点，它的缺点就是：它是消费型定期保险，而不是返还型终身保险。我设定的保障期限是20年，也就是说，我是买20年保20年，在我53岁时，保险合同就终止了，并且不返还一分钱。如果在这20年期间，我没有发生任何风险，这9.8万元（4902*20＝98040）就消费掉了。

　　聊到这里，是不是有人要开始提出异议了？我相信，在保险代理人长时间的敦敦教诲之下，绝大多数的人都会认为，买保险一定要买终身型的，而且要有返还的，相当于最后把交出去的保费连本带利又拿回来了，这样才不亏本。

　　事实真的是这样的吗？下面，我们来算一笔账，用数据说话。

　　我按照自己的实际情况又做了另一款当下最热卖的保险产品计划书，是终身型的分红保险，同样也是100万的寿险保额附加100万的重疾险保额，每年要交4万的保费，交满20年。我做了一个对比表，大家可以参考一下。

　　从对比表中可以看出来，交费期限、寿险保额、重疾险保额是一致的，20年后，返还型保险有58万的生存利益（也就是说，此时退保可以拿回58万），消费型保险已经终止，所以生存利益为0。看到这里，是不是觉得还是返还型的保险更划算？那你就忽略了“年交保费”这一项，返还型保险比消费型保险每年要多交35098元，如果我们将这省下来的35098元做保守投资，每年只产生5%的收益，又会发生怎样的情况呢？请看对比表：

　　有趣的事情发生了：如果我将购买消费型保险每年节省下来的35098元，投入到年收益只有5%的保守投资项目当中，20年以后，就能产生116万的总收益，刚好是返还型保险总利益的两倍！没想到有没这么高的收益吧，如果你理财稍微再厉害一点，收益率再稍微高一点，实际利益会更高。

　　同时，细心的朋友可能发现了，我为什么要单列出29年以后的利益情况？这是因为我觉得，当保险的生存利益超过保额时，这份保险存不存在意义就不大了。你想想看，返还型保险在第29年时，退保都能拿回102万，那为何我不直接拿出这102万，还要等到发生生命风险再走理赔的流程呢？（当然，这种说法并不严谨，实际在第29年发生生命风险的话，除了100万赔款之外，按中档分红计算，预计还有28万的分红金，也就是说合计有128万，肯定比退保金要多。）

　　从对比表最后一列可以看到，如果第29年退保的话，返还型保险能够拿到102万；而购买消费型保险节省下来的钱已经滚到180万，继续完胜返还型。

　　另外，大家还要注意一个问题：今天的你，是否有足够的财力，能够每年拿出4万来购买这份一百万保额的终身型保险？我相信，如果只是不到5千元的年开支，对普通家庭来说的话，负担就不那么重了。

　　再讨论另外一个话题：20年的保障期限到底够不够？其实，这个没有标准答案，我的想法是，用更低的保费来保障我最能赚钱的这20年，等我53岁以后，相信我的财力也足够雄厚了，再有重大疾病的风险，自己已经完全能够承担，不再需要保险来保障我，那时保险的用处可能更多在于遗产传承了。

　　当然，如果你希望保障期限更久，我推荐的这款消费型保险也完全可以选择更适合你的保险期间，例如保障30年或者保障至70岁等等，在费用方面肯定要比保障20年的要高一些。

　　以上我说的这一大通，不知道大家能否理解我想表达的意思，下面，总结一下我的观点：

　　1.做为理财爱好者，在购买保险方面，我建议花小钱办大事，尽量用更少的保费解决更大的保障，用省下来的钱去做其他投资，获得的回报会远大于保险最终返还的生存金或补充养老金。

　　2.怎样的保险能够实现“用更少的保费解决更大的保障”？那就是消费型保险，性价比超高。

　　3.不得不说，传统的终身型保险性价比不高，很多人花掉年收入10%的保费可能根本无法购买到10倍年开支的保额。

　　4.目前我的年开支达到了10万左右，按照双十原则，我就需要购买100万的保额，也就是说，我的保额是根据我的实际情况计算出来的。大家在购买保险时，一定要根据自己的实际财务状况来决定实际保额，不要照着也买100万。

　　话又说回来，是不是说返还型保险就一定不能购买呢？当然不是！返还型保险其实很适合家庭收入比较丰厚，同时又管不住自己花钱的人。对于这类人来说，购买消费型保险虽然能够节省不少钱，但问题是，这省下来的钱如果最后又被消费掉了，反而得不偿失，还不如一早就购买返还型保险，最后多多少少还能给自己剩点补充养老金。这也就是返还型保险的强制储蓄功能。

　　卖了这么多关子，最后公布一下产品名称：人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险，这款保险可以在七百度网站上购买，最终承保的是中国人民人寿保险股份有限公司，够大牌吧。产品网址如下所示，也可以点击文章末尾左下角的阅读原文直接打开。

http://www.700du.cn/prod/jxyxjh.html?inviter=0000013211

　　在投保时，记得填上我的引荐人编号：0000013211，并通过微信留下你的投保单号，这样，我就能帮大家追踪到投保情况，并且能够提供更完善的保险咨询服务，当然，填写编号纯属自愿，最终交费都是一样的，不会增加成本。

　　好了，这期就跟大家聊到这里，是不是觉得还不够过瘾，对产品挖掘的还不够深入，好吧，下期精彩内容将为你深度解读这款高性价比的消费型保险。

　　下期题目是《产品评测：人保寿险精心优选保险》。

理财巴士发布日期：20140613

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