医保大变革，钱都济给别人去花了，我要怎么办？

上周，医保局发布了一份关于职工医疗保险改革的征求意见稿。

医保的事人人都关心，所以这文件一出来就被大家伙，特别是年轻人热议。觉得有意见的，本周还可以去反映一下。

当然啦，一般也就循例征求一下意见，措施定调该怎么走还是怎么走。

要知道医保个人账户的改革，是早就被写进“十三五”规划里的了。

而今年3月份发布的文件，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》，也已经划定了，医保个人账户改革的大方向，是逐步向门诊统筹过渡。

只不过当时提出两种改变的方向，一个是直接取消个人账户，将个人缴费和单位缴费全部并入统筹基金；

另一种是渐进式改革，分步过渡，慢慢缩小个人账户规模。

而现在出来的征求意见稿，就是上头考虑到福利刚性的问题，选择了相对现实的第二种方案。

那具体是怎么改呢？

首先就是个人账户缩水，单位缴费的钱挪到统筹账户。

之前，咱们的医保是个人缴费部分+单位缴费的30%进入个人账户。

这个缴费比例各地不同，每年7月后也会有调整，举个例子，比如广州现在的个人缴费比例是2%，单位缴费比例是5.5%。

假设缴费基数是5000元，那么打入个人账户的钱就是：

5000×2% + 5000×5.5%×30% 

= 100（个人）+ 82.5（单位）=182.5元

改革之后，单位缴费的那部分就不再划入个人账户了，而是进入统筹账户。

用刚刚的例子来看，就是只有自己交的100元才会进入个人账户，而单位交的82.5元进入到统筹账户里面。

最终就是进入个人账户的钱缩水了45%......

简单来说，就是你交的钱还是那么多，但进入个人账户的钱变少了，进入统筹账户的钱变多了。

要知道，个人账户里的钱就是归你个人所有的，也可以积累，而统筹账户里的钱是国家用来支付当年医保开支的，不受你个人支配。

当然，改革之前个人账户里已经积累的钱，是不会动到你的。

但眼看着个人账户里的钱少了那么多，大家怎么受的了？

所以第2个变化就是，用这些钱提高统筹账户待遇，把门诊费用纳入报销。

之前，咱们的医保制度是以住院为重的，门诊这方面的保障比较薄弱。

除了北京和深圳之类个别城市的门诊，还有一些费用较高的慢性疾病，如高血压和糖尿病，才能纳入统筹基金支付范围，用医保报销。

而其他大部分的小病和常见病，门诊费用都不给报的，主要通过个人账户来支付。

所以，之前大部分城市的普通门诊，都是不能用医保报销的，得自己掏钱。

那在改革之后，诸如感冒之类的普通门诊，医保统筹账户都可以报了，而且报销比例50%起步。

与此同时，还搭配了第3个变化，把个人账户的使用范围扩大，你的家人也可以用。

包括你的配偶、父母、子女，在定点医院看病发生的个人负担费用，或者定点药店买药，都可以用你的个人账户付钱。

当然，咱们之前的文章和大家讲过，一些地方原本就是可以去申请医保“家庭共济”的。

通过这个功能，你可以把自己个人账户里，“历年账户”那部分的钱划给家人用。

比如小年轻们通常医保卡积累的余额比较多，就可以把里面的钱，共济给家里有慢性病的父母看病买药。

那这个改革之后，你医保卡里个人账户的钱，就不用划过去了，其实就可以直接借给家人刷了。

另外，咱们之前也讲过医保卡出借的问题，因为借别人用之后，会留下一些治疗或者买药记录。

如果是治疗高血压、糖尿病、高血脂、心脏病等非普通疾病的药物，或者是借给别人看重疾、住院，甚至是手术......

那这种记录，就可能会影响到你自己能不能买保险，或者买了的能不能顺利理赔。

所以虽然改革方案是这样，如果你真随心给家人用了，以后保险公司认不认，在程序上怎么界定和区分这个借医保卡的事情，或许还有待观察。

还得提醒一下，这个方案只针对职工医保，不包括城镇居民医保和新农合。

其实这个征求意见稿出来之后，个人账户缩水，年轻人们的吐槽声还是不少。

专家说考虑到年老体弱人群账户入不敷出，负担沉重，而大部分健康人群个人账户却大量结余。

改革后可以更好的互助共济，方便统一调配，提高资金效率。

年轻人们惊坐而起：我一健康无害猴生崽，招谁惹谁了？

当然，不得不说个人账户这块，之前在使用上确实会有些搞鬼的问题。

比如有一些人会因为不舍得用个人账户的钱，所以一点毛病就去办住院，蹭报销。

又或者用个人账户的钱，去买米、面或生活用品，那些药店会帮你刷成等价的医保药，来骗保。

医保的钱是救命钱，需要用在刀刃上，这当然是不值得鼓励，也是要整治的。

但把个人账户的钱挪到统筹账户，背后也有考虑医保基金钱不够的问题。

大家都知道咱们现在正步入老龄化，年轻人又不肯生孩子，经济增速也放缓。

另一方面，要考虑逐步把一些创新药也纳入医保，惠及更多人。

所以筹资收入有限，但支出却不减，自然就会有压力。

2019年的医保基金结存里面，就有个人账户累计结存8276.50亿元，这笔钱如果能盘活起来，纳入调配，就能缓解一下医保统筹的紧张。

但与此同时，这一届的年轻人压力就变得更大了。

现在的老年人还能靠咱们来共济，但当咱们自己也老了，那时候的供养比恐怕就很低了。

虽然医保这些是基础保障，但大家还是不要把太多期望寄托在上面了，分这块福利的人太多。

所以咱们一方面，要注意饮食和锻炼，保持身体健康；

另外一方面，就是提前配置好充足的、合适的商业保险，还有养老储备资金，把主动权握在自己手上。

现在暂时没钱，你还可以打拼，但等到你老了、病了的时候，又没钱又没足够的保障，就很可怕了。

最后得提一下，买保险的时候，咱们同样是需要用配置的思维，按照自己的实际情况和需求去买，而不是上来就问哪个产品好。

梳理好自家的情况，了解真正的需求，定制好方案雏形之后，再去匹配合适的产品，这才是正确的、负责任的做法。

所以在保险的问题上，建议大家还是多听听专业人士的建议。

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