余额宝跌破1.5%，1个思路多赚点

近来又有朋友和小巴吐槽，余额宝的收益一直在跌，能赚到的利息越来越少了，实在没啥意思。

小巴去看了一下，近1个月来，余额宝的近7日年化收益率已经跌破1.5%，低于银行的1年期存款利率。

（余额宝）

换一只货币基金，其实也都差不多。

截止6月10日，余额宝对接的29只货币基金当中，有15只基金近7日年化收益率低于1.5%。

表现最差的一只，7日年化收益率只有1.2%，最高的也就1.9%。

到天天基金网看看，458只货币基金，近1月年化收益率超过3%的只有1只，超过2%的也就49只，占比仅为10.7%。

（天天基金网 货币基金排行）

看来，货币基金将要告别2%的年化收益率时代了。

事实上，货币基金的业绩表现整体下滑的趋势，就没有回过头。

为啥？

咱们之前说过，随着经济发展放慢，将来的利率会越来越低，而货币基金配置的资产，就是存款、短期国债、同业存单（即银行发行的定期存款凭证）、金融债等等。

（余额宝对接的其中一只基金的债券持仓情况）

而这些资产的收益，和货币政策还有资金面是密切相关的。

从去年到今年的第一季度，国债利率断崖式下跌，在这期间买入的国债，收益率自然很低。

（10年期国债收益率）

与此同时，同业存单的发行利率也在下降。

比如，4月3日央行发布公告，决定对农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行和省级的城市商业银行，定向下调存款准备金率1个百分点。

然后同一天，同业存单1月期品种发行利率，就比上周下行了6.99个基点，3月期品种利率下行9.64个基点，6月期品种利率下行5.37个基点。

所以，随着这些投资标的收益下滑，货币基金的整体收益肯定也会跟着下滑。

而且由于疫情带来的全球“资产荒”，货币基金成了很多投资者的“避险资产”。

基金业协会公布的数据显示，截至今年2月份，市面上的货币基金规模高达8.08万亿元，对比去年年底，资金规模增加了9605.52亿元。

大量的资金涌入到货币基金中，稀释了整体的收益，成绩也就没之前那么好了。

既然货币基金表现那么差

那我们的闲钱还能咋办？

其实，小巴之前也给大家讲过一些选择，比如银行智能存款、银行理财产品、债券基金等等，就不再多说了。

但是小伙伴们还得记住一个事情，那就是——

你想要更高的收益，就得做好承担更高风险的准备。

正所谓鱼与熊掌不可兼得，这个金句咱们上学的时候已经背过。

不过，小巴还是可以给大家分享一个思路，叫做“用时间换空间”。

也就是，区分开投资时间的长短，去匹配不同风险和收益的品种。

根据资金的使用时间，可以把你的钱分成几个账户。

比如，随时可用到的、3个月内要用的、1年之内的、3年内的、3年以上的等等。

随时要用到的：

通常是紧急备用金这种，要随时能提取出来，那么，就可以匹配货币基金、活期且风险极低的银行理财产品。

注意，这个账户的资金对流动性要求极高，所以你在这里不该过分追求收益，而是注重流动性。

不然可能在紧急情况下，无法及时拿到钱，被迫付出更高的利息去借钱。

3个月-1年内用到的：

可以考虑放到对应的短期智能存款、短期银行理财产品、短债基金之类的投资产品。

短债基金被称为“货币基金增强版”，平均年化在3%-4%左右的水平，咱们之前详细介绍过了，大家可以回顾文章《货币基金也亏本？来看看这个新宠》。

3年内要用到的：

可以适当匹配期限较长的智能存款、银行大额存单、中长期债券基金、固收+等品种，收益相对较高一点。

“固收+”这个事情小巴之前没讲过，这里就单独拎出来说说。

这个“固收+”，其实是一种增强策略，可以分为两部分：

大部分收益较为确定性的品种 + 小部分收益和风险相对更高的品种。

可以简单理解为，大部分固定收益资产+小部分权益资产。

固收部分，一般是国债、政策性金融债、央行票据和中高等级信用债的基金。

后面“+”的这部分，是通过打新股、可转债、股票、量化对冲等方式，来提高收益。

（某只“固收+”基金）

市面上的一些宣传是“固收+”的基金，其实就是这种操作。

这类基金主要有3种，二级债基、偏债混合型和灵活配置混合型基金。

像二级债基，就是至少有80%的钱买债券，然后最多20%的钱买股票之类的权益资产。

这个比例还是挺合理的。如果股票配得多，收益就高些，激进一些，股票配得少一些，波动和收益相对就低一些。

（某只二级债基收益）

二级债基的平均年化可以在6%-8%那样，但大家从图里也看到波动了，所以要注意咱们钱放里面的时间，如果放不到3年的，至少也要放到1年以上，才不会亏损。

3年以上才用到的：

可以买股票基金、指数基金等波动更高，但收益也更高的投资品种。

当然，对比前面的品种，权益类的波动较大，所以我们一直强调需要长期定投，或者用组合的方式来投资，以控制波动，获取更高的收益。

这里长期不用的钱，就是可以适当冒险的了，而不是跑去要求货币基金，再重回当初6%的巅峰。

所以，正确的理财和投资理念是很重要的。

除了搞懂产品之外，你还要有系统的思维，懂得站在更高的地方，去审视自己的整个资产的分配，才能更巧妙的积累财富。

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