我用分期低息，已经亏了半部Iphone！
信用卡就是有这样的魔力，让人过度消费，让人盲目购物，让人冷静下来后悔当时的冲动。
一旦自己的信用卡产生了大额消费，过不了几天就会收到来自银行的关怀短信。
至于内容嘛，当然是邀请你办理信用卡分期业务~
那这分期业务到底划不划算呢？银行宣称的低利率真的有带给我们实惠吗？今天，小巴就专门给大家算算信用卡分期这笔账。
相信一般没办法全额还款的剁手党，会习惯将账单进行分期，以为适当出一点手续费，就可以缓解还款压力了，然而，小巴要很严肃滴告诉你：这绝对是个坏习惯！
看到还卡数额的时候，才会知道，这是多么痛的领悟！
除了最常见的免息收手续费，一般的信用卡分期还有以下四种模式：
■ 免息免手续费（与发卡行约定购买指定的商品）
■ 前N期免息
■ 利率9折
■ 免息券大放送
这些看上去还挺划算嘛！
但是，So Young So Simple！
自古深情留不住，唯有套路得人心
其实很多人都被银行误导了
这几天不是Iphone XS上新嘛
公司老王立刻跑过来向我显摆
“啊巴，我用信用卡分期买了最新肾机哦！”
“而且不收我利息~”
“手续费也只要0.6%呢！”
说得我也心动了
我马上就下单了！
。
。
。
一部Iphone 6s……
免息+0.6%的手续费，难道万年吃亏的老王变醒目了？
但是只要仔细算一下，就会发现，老王还是那个熟悉的老王……
老王肾机消费了12000元，分12期还款，手续费率为每期0.6%。
12000除以12，每个月要付本金1000元；一年下来，要还的手续费为12000*0.6%*12=864元，平均摊到每个月也就是72元手续费。
所以，老王每个月需要还银行本息共计：1000+72=1072元。
乍一看，这样也不算太高，好像是挺低的呢~
但是，这个问题的关键是：
老王实际上的贷款本金，是在随着时间逐渐减少的。在还没到第三个月的时候，本金早就变为12000-1000*3=9000元了，但手续费还在按全额负债来算，完完全全都没有变！
难道银行的数学，是故意让体育老师教的？实际上，老王的负债金额随着每月的还款一直在下降，但银行收的真实年化利率竟然超过了13%。
果然不出所料，老王还是被坑了。
现在不仅仅是银行信用卡，各种电商平台也可以轻松开启借钱模式。
除了和信用卡如出一辙的免息外，还有一种宣称“超低日息”的方式，达到了很好的营销效果。比如借款1千元，每天只需0.45元利息！
日息只要万4.5，乍看上去还挺低。可是商人怎么会做亏本生意呢？我们都不能低估电商平台的商业能力啊。
假设老王借钱1万元，日息万4.5，每个月只还利息，1年后还本金。这里小巴为了方便直观，就利用EXCEL计算。
需要留意的是，这里的日息，顾名思义是按天算的。比如，10月有31天，利息就是4.5*31=139.5元。
假设老王8月31日借钱
1年下来每月需要还的钱就是下表
最终总共要还利息1642.5元
年利率是16.4%！
如果不以日息宣传
得知16%+的年利率还有人会去借款吗？
所以，小巴翻译了一下这些利率用语
像日息、分期费率这些真实的意思
平时还是要多留一个心眼
别像老王那样总被坑
基于上面的计算结果，可能有人还是一脸懵圈，为什么说好的万4.5，最后竟然这么多？
上面的还款方式属于先息后本，每月还的是利息，最后才还本金。
套用刚刚的例子，每月都在还135块钱左右的利息，也就是说虽然你每个月都在还钱，但还的是利息，借款本金一直还是1万，所以每月还的利息没有减少，1年后还要还1万块的本金，利率自然是高了。
其实，银行除了拿“日息”的宣传方法之外，还有好多含蓄的隐晦表达，像什么分期、XX优惠啦，都是基于大家想占便宜的心情来进行针对性打击……
有的朋友经常会一时冲动，一两万元的欠款却申请了多期分期，还了几期以后，就因为手头的现金富裕准备一次性还清。
需要提醒大家，千万别办理了分期之后又因为后悔而提前还款。因为提前偿还分期余额，还是要一次性支付没还的分期余额及手续费的，并不能减免。这样的提前还款，对你来说有什么意义呢？
最怕当初做出了决定，后来又后悔，吃亏的还是自己啊！
信用卡分期业务其实有两种：账单分期和现金分期。有些朋友对这两种分期傻傻分不清，其实两者之间的手续费差距很大。
账单分期，指的是持卡人刷了信用卡之后，向信用卡中心要求将消费金额分期还给银行，银行从中收取一定分期手续费。
现金分期，是持卡人自己申请，或者发卡行邀请持卡人申请的。是指将信用卡中的额度转换为现金借出来，之后持卡人按指定分期期数来进行归还。
简单来说，账单分期是直接刷信用卡，现金分期则是将信用卡额度转换为现金取出来，然后在还的时候，两者都是把钱分N期还给银行。
但是，在同样的分期数目下，现金分期手续费率明显更高，能比账单分期的手续费高几十到几百元。所以建议大家，如果没有什么特殊需要的话，就不要用信用卡取现，进行现金分期了。
以上这些小心思，大家在使用信用卡或电商平台分期付款时候，可一定要擦亮眼睛了！仔细算一算，了解清楚细则，才不会吃亏。
来说一说
你分过期吗？
你认为是怎么一回事呢？
理财巴士发布时间 20180919
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