理财巴士 | 【理财辞典】03 负债，就一定是不好的吗？

负债是把钱从你口袋取走的东西，但负债可以分为两种，一种是好的负债，一种是坏的负债。

比如说，你开了一家店，急需要一笔钱来周转，于是向朋友借了2万元，在还没偿还2万元的情况下，按日利率0.04%来计算，一个月会产生240元的利息。如果你经营的这家店在扣除各项成本后，每月能够给你带来2000元的利润，这2000元足以覆盖利息而且还有结余，那么这就是好的债务；

但如果每月的利润就只有200元，还不足以覆盖利息，那么这就是坏的债务。不过话又说回来了，就算这是一笔好的负债，你也不能完全靠债务来经营。就像李嘉诚，他的企业通常的负债比率会控制在15%左右，也就是说，口袋有100块，才敢借15块来周转，因为只有这样才不会落入偿不起债的风险。

很多人对负债多多少少有些心理抵触。特别是向身边的亲朋好友借钱，能不借的情况下尽量不借。另外，还有一些利息或手续费较高的贷款不用想，完全不在考虑范围以内。比方说，有些人平时经常会收到银行的电话，说什么你的信用良好，可以免息借几万块的，随时提现。虽然是免息，但是仍然要手续费，总体折算下来，年化利率也是很高的。

有人可能会说，可以把这笔钱提取出来，然后投入到一些相对高息的网贷当中，赚取差价。但这样的操作方式风险实在是太大了，为了赚取中间那几个点的收益，有可能到最后连本金都收不回来。要知道，理财的目的是为了让自己的资产能够保值增值，不是为了一夜暴富。要想钱来得快，还得要靠事业。

当然了，负债并不是一定就不好，要清楚，它是筹备必需资金的一种手段，本身没有“好坏”之分。

记得，网上流传着一个段子：一个人负债为0，他可能生活安逸；一个负债20万，他可能有还款压力；一个人负债200万，他可能在事业上小有成就；一个人负债2000万，他可能是一家公司老板……

据说，如果一个人的人生没有了负债，那么说明他没有向上攀爬的动力。看看身边那些运作好的企业或家庭，大部分不都是通过负债，放大资金杠杆，从而让整个“盘子”越做越大的吗？当然了，也有人因为疯狂扩张、一味举债，从而让自己陷入资不抵债的境地，生活越过越艰难。

一般情况下，不影响家庭生活质量的负债就算是一个合理的标准，比方说，买房、买车是为了改善生活质量，自己有足够的能力偿还房贷与车贷；但如果买了房、买了车之后，影响了原来的生活质量，不但没提高，反而降低了，必须从原来的生活开支里面压缩一部分，每天日子过得紧巴巴的，那么就算是负债过多了。

怎么去衡量一个家庭的综合还债能力？可以拿总负债与总资产对比，也就是“负债比率=负债总额/资产总额”，通常情况下，负债比率保持在30%-40%之间是比较合理的。

如果说严重小于30%，说明你没有动用信用杠杆，购买力几乎就等于你的实际生产力，会影响家庭理财收益的提高，需要进一步优化资金的使用。如果说严重大于40%，说明你每月要偿还的债务已经严重影响你的资金链，如果再遇上什么闪失，很有可能就会造成资金链断裂，从而加大风险。如果负债比率接近1的时候，就预示着你随时都有可能破产。

另外，一个人的负债能力与个人年龄或家庭主要劳动力的年龄有关，因为不同的年龄段，个人或家庭的收入水平、赚钱能力各不相同，30-45岁是个人职业生涯的巅峰时期，收入稳定上升，可承受的负债压力也是最大的，在此之前和在此之后，都应该降低负债比率。