35岁求职嫌老，60岁退休嫌早

我们今天来回复一个读者。

他留言写了很长的关于自己从07年毕业到今天的全部个人发展以及一些向我咨询的问题。

原文实在太长了，我帮他整理下，只留下梗概，抹去无关的细节。

他是85后，浙江人，四川念的大学，07年本科毕业去深圳做软件，手机行业，后来又做物联网。从3500一个月慢慢加到30万一年。09年的时候，在深圳买了房子。

再后来2012年因老婆的要求，一起去广西定居，于是在广西创业。2013年卖了深圳的房子，在广西买房。

他创业做的是汽车配件生意，最近这十年的净利润，每年多的时候一百多万，少的时候大几十万。

再后来有了积蓄，最近五六年开始投资，赚了四百多万，亏了一百多万，总的来说还是盈利两三百万的。

随着两方面收入的增加，消费也在增加。

他买下了邻居家的房子，想要打通之后做大平层，但买下砸墙装修时才发现有梁，只能作罢。

这个时候，他发现楼上有个业主，正好买了两套房子已经打通装修好了，于是他就卖掉自己的两套，购入了楼上的。

这么前前后后的折腾，也多花了近百万进去。

他已经有了俩孩子，非常重视孩子的教育，在广西这个地方，两个孩子幼儿园期间花费了50万，这个肯定是当地顶级了。

再后来，送大孩去当地的国际学校，一年学费也要二三十万。这些年，满足老妈的要求在老家建房，花了近百万，两口子买了两辆车，花了上百万。

现在父亲得了阿兹海默，每个月要资助母亲，资助姐姐一些钱，另外家庭开支比较大，要近百万一年。

他列举了详细开支，我看了下，俩孩子读书已经接近30万了，保姆5万。

那么这几年生意不好，收入在缩减，于是他发现让俩孩子都去读国际学校，已经负担不起了。

于是他把更多的开源的希望，转向投资这个领域，毕竟他曾经在这个领域里净赚过两三百万。

这就是他的基本情况，问我是怎么看的，或者说，对于他一路走来的各种做法和选择，我有什么观点。

首先我非常欣赏这个读者，因为他是一个消费的践行者。

我一直讲，消费很重要，一个人的支出，就是另一个人的收入。

如果大家都不支出，那就是就业寒冬，所有人都不会有收入。

我们这个读者留给我的印象是能挣会花，他一方面善于挣钱的同时也通过消费给别人创造了挣钱的机会，这里我要表扬他。

但我知道他要的不是这个，他明显是遇到了一些财务上的困惑，说穿了就是对未来的困惑。

这种困惑多数人都会有，尤其是像他这样已经过了35岁的。

用更通俗的话讲，所谓35岁求职嫌老，60岁退休嫌早。

人们在这25年里是不安的。说白了就是多数人在35岁之后，对赚钱这件事变得没有最初那么有信心。可是距离领退休金，距离彻底放下赚钱的压力还有25年之久。

这段日子很难过，尤其中年男人，放眼望去，身边都是依赖自己的人，而自己却无可依赖。

尤其是看到网上一些段子，给35岁以后，又未到60岁的中年人出的主意，心里就更不是滋味。

这些职业规划包括建筑工程施工员，其实就是搬砖；治安协调管理员，其实就是保安；进出口综合管理员，其实就是门卫；再生资源回收工程师，其实就是收破烂的。还有餐具清洁管理师，其实就是刷碗的；家庭管理与育儿师，其实就是月嫂；环境清洁工程师，其实就是保洁。等等。

我也是中年人，比这位读者大五岁，你打那么多字，显然不是来求表扬的，你看似光鲜的生活背后的忧虑和压力，不用讲我也明白你要问什么。

那我们今天就聊一个很自私的话题，我也不聊什么天下家国，就聊你这个人，你这个小家庭，在过去的十几年里，从财务的角度看，有哪些得失。

首先，你最大的一笔财务损失在于你离开深圳，去了广西。

你后来做了很多事情，在广西创业，如果你2012年不离开深圳，你没有卖掉那套房子，就是在深圳工作，改善住房，按正常的节奏，可能你的净资产和今天是差不多的。

也就是说，如果仅从财务的视角看，你后来折腾的十年奋斗，并没有产生什么财务上的增量。

我不是否认你的奋斗，奋斗本身很有意义。过去有个段子，有一个人在90年代以2万块的价格卖掉了北京一套四合院，去美国创业，几十年后他的公司上市了，他套现了2个亿衣锦还乡，又用这2亿把当初卖掉的那套四合院买了回来。

站在财务的视角，这显然是无增量的，但是站在人生的视角，这几十年是轰轰烈烈的。

你现在的问题在于财务上不安，所以我才跟你聊财务问题，如果你没有这种财务不安，我对你的选择，只有欣赏。

那么我们继续看财务话题，你去广西之后，买两套房，打通，改造大平层的这个行为。

这个行为站在财务视角上看，是不划算的。

原因非常简单，你买一套原生的大平层，它是一本证的，你买两套房子，把它打通做大平层，它是两本证的。

你自住的时候当然没问题，可是如果有一天你要卖呢？

买家需要一次性买两套房子，这就缩小了买家的范围，也就使得你的售价会远低于一本证的大平层。

一般来说，同一个小区，两本证的房子比一本证的房子便宜3成是惯例，急卖时便宜5成都正常。

你说你不卖，留给两个孩子这是不现实的。你那是高层，10年20年维护的很好，30年50年呢？

我们再接着看，你买两部车花了上百万，这是你在广西的房贷至今都未曾还清的情况下。

买车当然是值得鼓励的消费，尤其今年，是鼓励的重点之一。

但汽车是个纯粹的消费品，新车落地，一公里不跑就是7折，开十年后几乎价值清零。

当然这个过程中我不否认它会带给你快乐，但快感通常仅限于前三个月。

你花80万提一辆奔驰，快乐的70%来自第一个星期，20%来自接下来的三个星期，10%来自接下来的2个月，再之后，你就是无感的。

这是调查了很多很多人之后的统计报告。

所以如果你是做生意一定要撑场面，增加自己的实力背书，买二手车，买那种别人开了5，6年的豪车是个更经济的选择。

尤其你是做汽车配件的，你完全有可能捡漏也就是低于市场价买到二手豪车，回头自己开一两年，平价，甚至加价卖掉。

这个倒腾的过程中你始终有豪车开，气场是足的，但实际上你并没有花钱。

我们已经说了三件事了，选择城市，买房，买车，接下来是教育。

你希望自己的孩子受更好的教育我能够理解，但是你可能没有理解自己孩子的同学家长，其他父母到底是怎么想的。

你比如我有个前同事，他家老二也是读国际学校。

这是因为在当年，是禁止生二胎的。他为了生老二又不交罚款，于是选择赴美生子。他太太是全职，他当时在甲方做副总裁。他虽然比你大很多，但他十多年前的收入起点和你当时是差不多的。

他老婆在美国待产，而他以出差的理由，经常去看美国看，这样持续了半年多。

老二生下来之后，理论上是18岁以后自选国籍，但孩子在国内是没有办法上户口的，也就无法入学，于是他家老二读的是国际学校。

你明白对方在想什么吗？

对方并不是觉得国际学校的教学质量更好，或者说有什么所谓英文环境，不是出于这个考虑。

他的盘算首先是绕过限制他要生老二，其次是老二将来是以留学生的身份考国内的例如清北之类的名校，那么在这个基础上，他家老二就只能读国际学校。

那么你想想看，人家的路线是规划好的，你这么也插进去，你又是为了什么呢？

如果你参加高考，对不起，国际学校从来不以这个为培养目标，你孩子将来考试很吃亏。

如果你要本科就出去留学，小学阶段读不读国际学校有什么区别？

你爱孩子我非常理解，但你现在的选择或者说你走的这条路和你最初想要的，是不是真的一致？

你注意，我并不是在责怪你，我只是单纯站在财务视角让你看到其他的可能。

你的起点并不低，十年前，你的年收入就一两百万了。之所以到今天，连广西的自住的房贷都还不清，更多的原因恐怕在于性格。

你不是那种很精巴的人，或者说你是那种很豪爽大气的人。

这事儿要分两方面看，一方面因为你的性格，拉动了很多消费，使得别人也有饭吃，但另一方面，可能十年前和你同样收入起点的，我文中举例的那个昔日的前同事，今天已经资产数千万，没有负债，躺着也有数百万的收入。而你反而在为未来忧虑。

其实我也为你忧虑，因为实际上到目前为止，你的思路仍然是指望自己的生意和投资能够cover开支以及负债。

可我们都清楚，生意也好，投资也罢，都有不确定性的。

最后，我也没什么好办法，从城市，买房，买车，教育等角度分析你的决策很容易，改变一个人的性格是很难的。

另外，我也不想改变你。

正如我很喜欢作为演员的周星驰，并不喜欢作为投资人的周星驰。

你从语气也应该能听出来，我认识很多诸如文中前同事那种很聪明，很会为自己打算，财务很健康的人。

甚至我怀疑他们的下一代，都会遗传这种精巴，都会财务很健康。

但是，从社会整体的角度看，我们不需要那些只会琢磨怎么占便宜以及规避风险的人。

我们真正需要的，恰恰是你这样敢打敢拼敢消费，敢于破局的人。

资本市场从来不缺那些蝇营狗苟的，家里的钱都烂得发霉的钻营者，资本市场缺的是乔帮主这样的创造就业，拉动消费，解决问题的破局人。

有的人像狮子一样活着，狮子不可能避免焦虑，因为狮子是去解决问题的人。

有的人像豺狗一样活着，只晓得等狮子打猎结束之后围猎食物，享受饕餮盛宴。

按照你这种狮子一样的性格，我给你的建议很简单，做好自己，保持年轻。永远像20多岁时那样奋发积极。

你只要永葆青春的心态，又有什么可值得焦虑的呢？

老兵只要心不死，就不会凋零。