车险业如何拥抱无人驾驶时代？| 厚势

厚势按：一旦汽车发展到无人驾驶的水平，关于汽车保险的一切就会随之发生改变。股神沃伦巴菲特在 2017 年致股东的公开信中表示：「无人驾驶产业将对汽车保险公司构成威胁，也会改变保险公司的商业模式。」

本文来自 2017 年 11 月 15 日出版的《中国保险》，作者是中国汽车技术研究中心数据资源中心后市场数据部的朱倩倩，探讨保险公司应该如何应对传统汽车保险业的危与机。

近年来，智能汽车发展迅猛，不但多家互联网巨头纷纷试水，传统车企也不甘落后，紧盯这一发展趋势进行产业转型升级。市场研究公司 IHS Automotive 预测，到 2035 年，全球无人驾驶汽车销量将增长至 2100 万辆。近日，随着国家智能汽车创新发展战略起草工作的启动，势必会加快推动我国智能网联汽车产业发展进程。

无人驾驶汽车距离我们有多远？2017 年 4 月，长安无人驾驶汽车已完成 2000 余公里无人驾驶；7 月 5 日，李彦宏乘坐百度无人驾驶汽车，驶上了北京五环。目前，全球将近 100 家无人驾驶公司，包括谷歌、阿里、Uber、特斯拉、通用、福特等纷纷做出了向完全自动驾驶领域进军的规划。几乎大部分的巨头和创业者都透露，2020 年前后，无人驾驶汽车将陆续投入生产。

无人驾驶时代已经临近，这次革命，将对汽车链条中占有重要地位的车险业，带来巨大的挑战与机遇。

车险业的挑战

一、单车保费金额下降

美国公路安全保险协会（IIHS）基于 4 年的数据分析指出，自动驾驶技术减少了 40% 的追尾事故。美国国家公路交通管理局（NHTSA）的调查也发现，自 2015 年安装自动驾驶技术装置以来，特斯拉汽车的碰撞率下降了 40%。

事故发生率下降：车辆事故或将成为罕见事件？沃尔沃公司 CEO 哈坎·萨缪尔森曾预测，到 2035 年，因无人驾驶汽车的普及，交通事故或将减少 80%；到 2020 年，全球车险保费收人将减少 200 亿美元。

自动驾驶汽车行驶的不稳定性因素减少，对比传统汽车事故发生的概率及事故造成的损失，自动驾驶汽车相应的车险保费将会大幅降低，保险公司盈利空间减小，汽车保险必将受到重挫。

二、整体市场规模缩小

当自动驾驶技术达到 Level 2 或 Level 3时，这个阶段车辆虽然可以完成一定的自动驾驶、定速巡航、紧急制动等功能，但仍需人为操控，责任认定会变得相对复杂。此时，自动驾驶厂商极有可能对车辆事故承担部分责任，2016 年 2 月，谷歌公司在其无人驾驶汽车与一辆公交巴士的轻微碰擦事故中，就承担了部分责任。

当无人驾驶级别达到 Level 4 或 Level 5 时，车辆无须人为干预就可实现完全自动驾驶，汽车制造商或将成为事故主要责任方。特斯拉已在亚洲地区向消费者推出了一体化套餐服务，即用户为特斯拉电动汽车支付一次性保险保养费用，覆盖汽车整个生命周期。沃尔沃在 2015 年时也曾表示，在全自动驾驶汽车发生事故时，该公司将承担全部责任。

以特斯拉为代表的汽车企业将会抢夺汽车保险公司的部分市场份额，车企一旦涉足车险业务，车主就不再需要通过汽车保险公司购买车险，保险公司市场规模必然受到压缩。

三、定损查勘困难重重

自动驾驶汽车是集合环境感知、规划决策、多等级辅助驾驶等功能于一体的综合系统，依靠车内以计算机系统为主的智能驾驶仪来实现自动驾驶，是典型高科技配置的综合体。汽车蓝图中让人眼花缭乱的「高科技配置」，为车险公司的定损估价带来了诸多难题。

未来，越来越多车辆高科技装备的应用，需要查勘定损员快速识别，并分析这些配置对出险率和维修金额的影响，从而快速准确完成定损。这就需要保险公司查勘员及公司使用的定损工具紧跟车辆技术的发展不断进行革新。

车险业的机遇

自动驾驶技术为车险业带来挑战的同时，也带来了更大的机遇。

一、更加合理的车险定价

自动驾驶汽车大数据可以实现风险规律的更细分和再认识。现在市场上的车辆自动化等级多为 Level 1、 Level 2，是辅助驾驶、部分自动驾驶阶段，车险公司可考虑将 ADAS 技术与保险技术对接，实现 ADAS ＋UBI。

先进的 ADAS 系统除了能收集急加速、急转弯、急刹车、车速、里程、里程分布等用户驾驶行为数据外，更重要的是能够收集与事故直接发生相关的 ADAS 预警信息数据，比如前车碰撞预警、疲劳驾驶等，同时考虑天气、路况等其他因素，通过多维度的用户风险因子分析，结合传统的从车、从人及保单因子，能够实现更加科学合理的车险定价。

此外，相较于传统的 OBD＋UBI、智能手机＋UBI 来被动收集驾驶人的风险信息，ADAS ＋UBI 能够准确纠偏、主动干预驾驶人的行车错误，预防事故发生，最终帮助车险公司实现赔付率的大幅降低。未来，随着车辆自动化等级的提升，相应的保险费率可根据汽车自动化程度来同步构建。

二、更加精准的保险反欺诈

自动驾驶汽车大数据除了可用于车险定价外，同时可用于车险欺诈预防。先进的 ADAS 系统可将事故发生时车内、车外实时的图像回传，锁定事故发生经过、驾车人身份及第一现场；同时，车险公司可将 ADAS 系统收集的数据、视频等信息，重新建立碰撞模型，模拟交通事故。双重保障，可以在很大程度上杜绝骗保行为，实现更加精准的保险反欺诈，大幅降低车险赔付率。

自动驾驶汽车的大数据颠覆了风险的诸多规律，强力提升了保险公司的盈利水平。

三、更加优质的理赔服务

车险公司基于先进的 ADAS 系统可实现后台实时监测车辆是否发生事故及事故的严重程度。这样，无论是轻微的刮擦，中度的碰撞还是其他事故，都可根据事故程度第一时间合理通知保险公司、交警、医院、救援车队等相关单位。能够为车主提供更加优质的理赔服务，提升客户满意度。

当前，距离无人驾驶时代的到来还有一定时间，车险公司完全有能力做好准备，在车辆自动化进程中抓住机遇，逐步实现更加精益化的管理与商业模式的变革，应对未来的挑战。

举措

国外多家保险公司已经在自动驾驶车险领域布局。英国保险公司 Adrian Flux 于 2016 年公布了一个关于无人车的保险政策，是英国第一条关于无人驾驶的保险政策。此前，法国安盛集团与英国政府在无人驾驶方面展开了合作，包括利用传感器探测路况、驾驶员驾驶行为研究等。日本东京海上日动火灾保险自 2017 年 4 月起，表示把自动驾驶期间的交通事故纳人车险的赔付对象，在汽车保险合同签约以及续约时以特别条款的形式，将这项车险免费提供给所有保户。

虽然国内多家互联网公司、传统车企已涉足自动驾驶领域，但尚无汽车保险公司参与其中。车险公司完全有能力依据自身在事故处理、风险防范、损失赔偿等方面的先天优势，携手相关企业开展研究，填补国内在自动驾驶事故责任认定、保险索赔等方面的空白。

此外，我国在起草智能汽车创新发展战略，紧跟世界汽车发展潮流的同时，也应在车险业的相关法律、监管政策等方面制定相关文件，推动汽车行业与保险行业的共同进步，让车险业可以更好地拥抱无人驾驶时代的到来！

厚

势

汽

车

为您对接资本和产业

新能源汽车 自动驾驶 车联网

联系邮箱

bp@ihoushi.com