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李健：数字人民币B端应用难点与实践
《经济日报》中国金融创新研究院副院长、宁波保税区跨境供应链管理与结算科技有限公司董事长李健在《北大金融评论》上撰文指出，数字人民币的B端应用需要对产业端主要是企业的痛点和需求有深刻的了解和认识，从而找到合适的切入点，并且制定出科学、合理、系统的实施方案，方能实现落地推广应用。
高水平对外开放是中国式现代化建设的内在要求,人民币国际化是新时期高水平对外开放的重要内容。法定货币的数字化，有助于满足全球数字经济发展对货币和支付体系的更高要求。因此，数字人民币将成为中国数字经济时代的“新基建”，在中国式现代化建设的新征程中发挥重要作用。
2020年以来，全国多个城市陆续开启了数字人民币的试点推广，数字人民币试点测试坚持稳妥、安全、可控的原则，以受邀的白名单用户小额交易为主，试点场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域，随着数字人民币的深入普及，应用场景也日渐丰富。
数字人民币在C端小额高频发力、稳步推进，数字人民币在B端的市场空间充满更多可能，打通企业级支付后，数字人民币有望贯穿企业采购、支付结算、内部风控及薪酬发放等各个环节场景，借助现金流运行沉淀出足够的数据，并基于各环节沉淀的数据资源加速企业的数字化进程，对企业资金、产品等进行综合性管理和记录，帮助企业构建完善的上下游供应链等各细分场景，实现降本增效。从金融科技的发展大势看，数字人民币未来亦将往产业方向实现更多渗透，在企业贸易、供应链金融等实体经济领域大展身手。
B端应用痛点
近年来，数字人民币在B端试点应用起步较晚，主要有以下几方面原因：
首先，数字人民币的B端应用涉及的行业非常广泛，产业链也很复杂，专业化程度高，短期内难以全面铺开，必须找到合适的切入点，选择适当的行业进行试点测试，再逐步积累经验，推广扩大。
其次，数字人民币在B端的推广应用不像C端一样只需要在终端上进行一些硬件的升级便可以实现，数字人民币在B端即企业端的应用涉及到企业的整体数字化改造，包括管理的升级、流程的再造、人员的培训、行业的协同等等，是一个复杂的系统性工程，所以必须有整体科学的规划设计，并且由专业的团队推动落地实施。
再次，目前数字人民币在C端的应用主要是各地政府给予了大量的补贴，主要手段包括向市民发放优惠券等，但数字人民币在B端的应用除了政府要给予一定的引导奖励外，更主要的是要让企业在数字人民币的应用中得到切实的好处，他们才会有积极性来使用。
比如说在物流行业中，大多数物流企业的运费都有3～6个月的账期，但又由于确权难等一系列障碍，导致这些账目无法盘活和融资，而通过数字人民币的运用就可以实现穿透式的确权，帮助企业盘活这部分资产，实现方便快捷低成本的融资，这样企业就有了应用数字人民币的实实在在的好处和动力。
综上所述，数字人民币的B端应用需要对产业端主要是企业的痛点和需求有深刻的了解和认识，从而找到合适的切入点，并且制定出科学、合理、系统的实施方案，方能实现落地推广应用。
港口业务场景实践
当前，数字人民币在宁波舟山港港航物流、跨境结算、大宗商品现货交易等B端领域的逐步推广应用，正进一步丰富数字人民币的应用场景，扩大其国际影响力。基于港口业务场景下数字人民币在B端的测试应用分为三个阶段展开：
“集卡e家”是宁波保税区跨境供应链管理与结算科技有限公司（以下简称宁波跨境结算公司）联合中国银联支付等战略合作机构，为妥善解决港口物流企业在经营中面临的诸多痛点，专业针对港口集装箱卡车物流行业推出的集运力匹配、能源管理、新能源技术、新科技应用、金融服务、法律咨询、人力资源、健康管理、税务筹化等多项综合服务于一体的综合数字运营服务平台。“集卡e家”实现充值、提现、转账、扫码消费等多种人民币数字货币的应用功能。平台中的进港提箱、ETC交费、加油、更换轮胎、维修保养等应用场景均作为数字人民币落地测试的应用场景，在开发专门的电子钱包App前，数字人民币应用功能将内嵌到已有的“集卡e家”系统中，用户绑定银行卡后，可使用银行卡充值DC/EP电子钱包，通过电子钱包完成支付。
第二阶段，围绕宁波保税区跨境电商等优势产业，推动数字人民币在跨境电商采购、转口贸易、易货贸易（二手集卡出口）等领域的测试应用。
数字人民币在跨境支付具有成本低、到账快、不受时空物理条件限制等优势，有望在B端跨境贸易大有作为，未来数字人民币的重大突破路径不是追求短期用户数暴涨，而在于场景突围对传统金融规则的变革和改造，形成增量价值。
在宁波保税区管委会的支持指导下，宁波跨境结算公司联合相关专业机构，依托公司旗下的“集卡e家”和“现货e采”两大平台，积极探索形成中国地方对非经贸合作的“宁波模式”，建设“中非易货贸易交易中心”。“中非易货贸易交易中心”的主要运营模式为向非洲、中南美洲、东南亚等发展中国家出口这些国家急需的二手集卡、工程机械等工业产品，同时从上述地区进口国内生产生活所需的特色农牧产品、水产品、矿产品等初级产品，以数字人民币为计价和结算单位，大力发展与这些国家的易货贸易，并发展与之配套的跨境结算科技、供应链金融等业务。
在跨境结算与供应链金融方面，“中非易货贸易交易中心”还将与非洲开发银行、中国银联密切合作，利用银联跨境结算通道和央行CIPS结算通道，创新支付结算金融工具，面向C端推出“世界零钱”，面向B端推出“特别提货权”，增加相应的人民币支付结算业务量，推动数字人民币的应用，从而为推进我国人民币国际化战略做出贡献。
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本文完整版刊登于《北大金融评论》第14期，现在征订全年刊和三年刊，
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本文编辑：鞠諃諃