《2022-2023中国普惠小微金融高质量发展报告》｜亿欧智库

从信用贷走向数字供应链金融生态。

2023年作为“十四五”时期承上启下的关键一年，将引领中国普惠小微金融的高质量发展。在疫情已经连续三年的宏观背景下，全球中小微企业均遭遇了重创，因此中国实体经济亟需尽早复苏。此前召开的“二十大”会议，对于经济稳定增长、防止通胀进行了一系列部署，并重点强调高质量发展的政策基调。

亿欧智库将2023年定义为“普惠小微创新年”，在各类新型科技的支撑下，小微企业金融服务将朝向高质量、可持续发展方向迈进。本报告是围绕普惠小微金融的首份研究成果，今后将持续跟踪有关数字供应链金融、小微信用贷、乡村振兴、绿色信贷等领域的最新经营成果。报告分为 4个章节，分别为破局篇、创新篇、生态篇、展望篇，全面解读政策环境、产品创新、生态平台建设与风控策略等关键因素，各部分的核心观点如下：

破局篇：普惠小微金融走向高质量发展之路。回顾2022年全年，中国普惠小微金融业务规模保持稳定增长，“二十大”召开也从政策层面提出高质量发展的政策指引。面对小微金融的三大困境，即获客难、风控难、盈利难，业界探索数字供应链金融的创新发展路径，以此作为高阶经营业态；

创新篇：从小微到供应链金融，探路交易银行。聚焦于信贷全流程，普惠小微金融业务的发展核心在于“五大重点因素”，分别为：一是客群划分选择，二是金融产品设计，三是信贷技术创新，四是ESG评价体系，五是数字风控平台。借助金融科技，银行业加速小微企业客群的数据挖掘 与智能信贷探索，一个核心变化是从原先简单的小微信用贷发展为成熟的数字供应链金融业态，并成为主流，逐步展现为交易银行发展模式；

生态篇：科技赋能小微经营场景与金融健康。构建生态平台，是银行业数字化转型的必经之路。目前，银行与一批头部金融科技公司迭代优化小微金融专属App，融合了融资、商机撮合、代理记账等一系列服务。此外，金融健康作为推动小微生态圈建设的新引擎，塑造“金融+经营”双 赋能的业务全景。从可持续发展的视角来看，一批典型机构为业界展现出成功范本；

展望篇：2023年加速从普惠小微迈向供应链金融。展望未来，产业数智化将驱动小微企业数字化转型，经营业态呈现为场景化、产业化、生态化的变革特征。同时，以数智化技术为核心，小微金融服务从线下走向线上，关键因素包括4项，即获客、产品、运营与风控。此外，站在商业可盈利的长远发展视角观察，2023年普惠小微金融业务需关注4个典型趋势，即战略选择、商业模式、生态协同与敏捷组织。 

穿越周期，提质增效。面对急剧变化的疫情环境与国内外经济金融形势，中国众多的小微经济体将继续保持发展韧性，推进产业链供应链协同发展。在经济下行时期，资产质量是对金融机构的最大考验，尤其是具备天然风险属性的小微企业客群，更需要以数据驱动信贷决策。期待2023 年银行与金融科技公司进一步加强生态合作，涌现出更具创新力、竞争力的业务模式，业界共同探索小微金融细分市场机遇，从而挖掘更具发展潜力的“新蓝海”。

2022年是中国“十四五”规划的关键之年，同时各省份面临疫情高发、经济增速放缓的严峻形势，因此“扶小微、促实体”成为国家战略任务；

据银保监会的最新统计数据显示，截至2022年4季度末，中国银行业普惠小微贷款规模达到23.57万亿。其中，国有大行规模最高，达到8.6万亿，在银行业之中的占比为37.42%。其余3类金融机构的小微贷款占比，分别为：农村金融机构占比30.57%，股份制商业银行占比17.62%，城市商业银行14.38%； 

2022年国务院常务会议指出，今年国有大行的新增普惠小微贷款目标定为1.6万亿，将往年的增速目标转换为增量目标。相较国有大行2021年末的6.56万亿，2022年前3季度新增小微贷款1.87万亿，提前完成全年增量目标； 

长期以来，民营经济展现出“456789”发展特征，对于国民经济贡献显著，然而存续时间短、融资难、融资贵难题一直制约着企业生存发展。

按照小微企业客群质量划分，最优质的客群掌握在银行手中，其次是持牌网络小贷公司，而相对劣质的客群由大量互联网平台与助贷机构开发；

围绕扶持实体企业的监管政策导向，普惠小微金融领域的市场竞争日趋激烈，日渐增多的非银机构参与其中，包括担保、保险、网络小贷、互联网平台、助贷机构以及新兴的供应链科技平台等多元化主体。目前，这些机构拥有海量的线上流量与交易场景，多渠道加强与银行合作。

小微企业的融资困境体现为“不可能三角”，即获客难、风控难与盈利难，这些痛点已成为世界性难题；

2022年末发布的“二十大”报告，明确高质量发展的核心要务，统筹发展与安全是下一阶段中国经济转型的必然趋势。鉴于此，普惠小微金融业务也将加速推进高质量转型，对于现代化产业体系、科技金融、绿色转型以及产业链供应链韧性提升等领域，进一步加大金融扶持力度。

个体工商户是中国小微企业群体的一个缩影，目前这类客群高达1.11亿户，然而采取依靠人力的“劳动密集型”作业模式，面临破产倒闭或现金流紧张的风险十分明显。这类小微企业群体缺乏核心竞争力与数字化经营抓手，在数字经济时代很容易陷入困境；

围绕“二十大”政策导向，上亿的小微企业经营主体亟待转变经营模式，走高科技发展之路; 

小微企业需要从“劳动密集型”转向“技术密集型”，不仅在于融资支持，而是自身产品工艺、营销方式、知识产权与核心技术的全面变革。只有数字化转型，才能使小微企业寻求全新的发展机遇。

以下是报告节选正文内容：

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