花1184元获赔160万后，妈咪保贝即将走下神坛?

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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。

今天我们从一个真实的理赔故事讲起。

时间拨回到2019年8月9日：

刘先生很有投保意识，为快满1周岁的儿子小明（化名）购买了复星联合「妈咪保贝」少儿重大疾病保险。

方案搭配如下：

基本保额选择了免体检保额的上限80万元；

保障期间选择了30年,没有选择保终身；

缴费选择20年，这是30年定期保障下的最高缴费年限，保终身的话可以分30年缴费；

同时选择附加责任少儿特疾（额外赔付100%基本保额）和罕见病（额外赔付200%基本保额）；

附加第二次重疾赔付不分组、投保人豁免责任;

总计年缴保费1184.1元。

投保8个月后，不幸确诊：

孩子出生及投保时身体均健康，不过在2020年4月中旬，1岁7个月的小明在常规体检血液检测中被发现血常规异常，血小板减少伴白细胞及淋巴细胞明显升高。

等待一周后，家人带他到南京医科大学附属儿童医院复查，血常规结果依然异常，镜检见异常细胞，医生诊断考虑白血病可能。

小明当即被南京医科大学附属儿童医院收入儿科住院。入院后经详细检查，小明被诊断为“急性淋巴细胞白血病”。

2020年4月22日，开始治疗：

小明开始接受化疗，过程中出现发热、急性上呼吸道感染等，予抗感染、抗病毒对症好转，化疗结束后无特殊不适，于6月1日办理出院。

出院后，按照医嘱，小明除了日常服药外，还需加强护理、避免感染，定期监测血常规，2周左右血象恢复将再次入院化疗。

保险理赔：2020年7月3日

刘先生在小明接受治疗时提出理赔申请，将理赔单据快递至复星联合保险公司。

根据「妈咪保贝」少儿重疾险合同约定，小明符合保险条款中少儿特定疾病“1）白血病”的理赔条件，享受基本保额双倍赔付。

复星联合健康保险公司一次性给付少儿特定疾病保险金80万*2=160万元。

同时，由于刘先生投保时还购买了“第2次重疾责任”，因此可豁免自本次出险日后应缴纳的保费合计22497.9元。

刘先生选择的是30年保障期，本合同将继续有效至2049年8月9日，小明在此期间继续享有80万元重疾保障。

小小年纪就要和病魔做斗争，小明的境遇令人心疼。

幸运的是他身边还有父母亲人的一路陪伴，父亲的投保意识也值得肯定。

祝小明在后续的治疗中坚强勇敢，定期复查，健康成长 ！

从费用上看花1184元获赔160万，妈咪保贝类似的理赔案例还有很多：

比如卢先生花2669元获赔16.5万，秦先生花1944元赔了80万……

当然，除了保费可以撬动高保额的杠杆作用之外，我们还应该认识到更多内容：

1.比如，重疾险理赔和投保地区、出险地区、保险公司大小、品牌大小、当地有无分支机构统统无关。

唯一决定重疾险理赔是否顺利的因素是，当初是否如实做健康告知和现在是否符合合同里白纸黑字的理赔条款。

2.比如，为什么推荐选择重疾多次赔付、保终身？

这个案例中刘先生为小明搭配的方案是重疾两次赔付，保障到30岁。

所以小明在获得白血病特疾80万的赔付后，在豁免后续保费的同时，继续享有80万的重疾基本保额的保障。

意思就是如果不幸再罹患重疾，还可以获得赔付。

但是30岁之后就没有了重疾保障，并且很难再投保其他重疾险产品，小明未来的漫长人生岁月都面临着“保障裸奔”的风险。

在预期寿命不断增长趋势的趋势下，活的越长久，罹患疾病的风险越大。

多处数据也显示，罹患癌症后，未来发生二次癌症的概率是其他人的数倍。

最重要的是，随着医疗技术水平的不断提高，白血病治愈率和癌症的5年生存率都在不断提高。

重疾不再““绝症”化，逐渐“慢性病”化。

几十年前重疾险当寿险买的“一次性买卖“现象不再，当下重疾险需要多次赔付、保终身的重要性日益凸显。

并且妈咪保贝的重疾两次赔付是没有分组限制的，更容易获得理赔。

3.比如，不限年龄的少儿特疾（额外赔付100%基本保额）和罕见病（额外赔付200%基本保额）附加责任要选吗？

一定要选的。

以这位网友咨询的白血病为例：

我前段时间诊断出患有白血病，目前可能还要再住院化疗维持好一段时间，感觉要花费的地方好多，负担不起，想请问下白血病治疗花费一般要多少？

北京大学第一医院的主任医师这么答复的：

你好这位同志，你咨询的事，白血病的治疗费用要比一般疾病治疗的费用要高，因为这是一种血液疾病，也是比较严重的。

一般情况下，如果使用骨髓干细胞移植费用是需要几十万。不做这种手术，长期使用化疗和其他对症处理，治疗的方法也是比较长的，费用也是相当高的。

还有白血病贴吧中病友们的感慨：

罕见病也是同理，发病率相对较低，但是正因为发病率低，医疗技术和药品开发的费用无法规模化分担，造成治疗费用奇高。

希望我们都能获得妥善治疗。

妈咪保贝自从去年初上线后，凭借着：

重疾两次赔付不分组，

少儿特疾（额外赔付100%基本保额）和罕见病（额外赔付200%基本保额）市场上独一无二的保障“不限年龄”的设定，

一直稳坐少儿重疾险的王座。

在和保险公司复星联合的交流中，我了解到复星联合不想把这款产品做成昙花一现的网红产品，也不愿意推出来卖一段时间之后就下架或者提高投保门槛。

所以上架后的这一年多的时间里，妈咪保贝没有太多的噱头，面临后来大黄蜂等新产品的挑战，也一直“稳坐钓鱼台”。

不过公司层面上一直觉得，妈咪保贝的高性价比还是带来了理赔压力。

本来打算今年7月下架妈咪保贝的，结果因为重疾定义新规要下来了，如果下架了妈咪保贝，复星联合就没有重疾险产品可以卖了，所以决定维持销售。

在这种“骑虎难下”的局面，复星联合决定另辟蹊径采取控制可投保保额的手段：

0-3岁最高可投保保额原本最高在80万，后来调整到50万，

过了7月28日0时后，0-3岁最高可投保保额又要缩减到30万。

并且复星联合的副总/总精算师沈总也提到，妈咪保贝的少儿特定疾病翻倍赔也不限年龄的独家设计，在后续产品的更新中，不一定保留。

考虑给孩子投保的父母可以了解一下妈咪保贝：

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