余额宝跌破2%，聪明钱在往哪里流
T博士团队 | Phoebe Liu
聪明的钱在避险。
2019年开年以来，我们一直向大家传递信号：经济下行，我们未来必将拥抱比现在超过百倍的不确定性。作为普通人，首要的就是锁定利率。
2020年，受疫情影响，股市异动，一周暴跌至熔断“保险丝”达4次，锁利迫在眉睫。
就当一批人排着队伍在股市中沉浮时，另一批人冲进储蓄险市场横扫锁定终身利率的产品。
一季度，有款叫做“中华尊”的增额终身寿险，因为返现快，同时又可以锁定终身利率，卖得太火热，迫使该产品暂停接受投保。
到了二季度重新开放投保后，50分钟内，该产品销售份额全部抢光，再次买不了。
其实，没有买到“中华尊”的朋友不必太着急，目前市面上还有其他能与之抗衡的产品，“如意尊”。
以30岁女性，年存20万，连续存5年为例，可以看到，前7年“中华尊”的现金价值高于“如意尊”，但到了第8年，“如意尊”反超“中华尊”，而且连续70多年，差额不断拉大。
假如入手这一类储蓄险是为了养老，从65岁开始减额领取，当年“如意尊”现金价值达到307.6万，比“中华尊”多了5.4万。
要是为了传承，可以看看，当我们迈过90岁，“如意尊”比“中华尊”多了30-40万。
好好活着，当个百岁老人，本金100万的基础下，入手“如意尊”的小伙伴比“中华尊”的小伙伴又多了80万的红包。
功能相同的情况下，当然选现价高的。
由此可见，此前曾考虑入手“中华尊”或者这一类储蓄险但没抢到的朋友，可以选择“如意尊”，也很不错。
今天开年终身锁利的储蓄险产品销售这么火爆，一个重要原因是市面上的聪明钱不断涌入。
这笔钱分两类，一类寻求短期避险，一类要求长期稳健。
短暂避险的钱青睐终身锁利的产品，是因为最近股票、基金这一类高收益的理财产品行情都不好了。
银行理财产品收益低，大额存单上限仅4.18%，利率不高，所以聪明钱躲到储蓄险里头来。
至于求长期稳健的钱躲到储蓄险里来，更好理解。
保险最基础的功能是兜底，是保护。这一特点刚好和在理财中寻求长期稳健的朋友们相吻合。
在中国，原来这笔求稳的钱多存在银行、余额宝或债券等固定收益类的资产里头，现在触发大家做出改变的原因在于降息。
最近各国降低利率刺激借贷，一降，固定收益类产品的收益率也跟着降了。
其中最显著的代表当属余额宝。4月7日，它的收益率跌破2%，七日年化仅1.978%，史上首次啊！
把时间拉回2013年，它刚成立之初，收益接近6.7%，如今这景象？？？
真是时光荏苒。
余额宝受影响，主要是它买的资产超一半是银行存单，剩下的是债券等稳妥型产品。
这就很好理解了，市场不缺钱，钱好借，利息就不高，收益降低。
所以从某种程度上，余额宝收益可以视为一个风向标，代表“无风险利率”的走势。
6、7年的时间已经证明，“无风险利率”在走低，现在不给钱挪个窝，下个十年可能会和台湾一样，1.5%收益率的产品就是比银行存款更好的选择。
回过头，来看看聪明钱争抢的终身型储蓄险有啥特别。
这一类终身型储蓄险产品，从签订合同的那一刻起，利率就牢牢和我们的生命绑在一起，一直不变。
因为是复利，所以利息计入生息的本金中，实现利滚利，利率只增不降。
以“如意尊”为例，分5年，每年投20万进去，总计100万，保单第10年有130万。
随着时间流逝，利率越来越高，第32年的时候，100万变成了277万，收益率6%左右。
它不需要我们花时间花精力，细细打磨哪一类财产好，不需要我们审时度势地抛出又购入，只有一个要求——
好好活在这世间，和钱成为好朋友，让它因我们生命的存在而灵动。
以上是对投资偏稳健型的朋友说的。
反过来，有些朋友可能是想暂时避险的，它也一样能发挥作用。
钱一投入生效，可以通过减额领取的方式取出，不是非要等个二三十年才能拿的。
这意味着遇上好资产降价想出手的情况，有一种灵活的处理方法：
减额领取出一部分，添置资产，留一部分在保单里，继续锁利。
世间万物虽无法十全十美，但可以通过小范围取舍实现“鱼和熊掌”的兼得。
终身型锁定利率的储蓄类产品，就是其中之一。
现在，“中华尊”已经被抢光了，你呢，准备好其他锁利工具了吗？
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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