进可当投资款，退可做教育金，这类储蓄险的好处超乎你想象
T博士团队 | Phoebe
这两天有条新闻牵动人心。
祖国派出包机接回在英国留学的小留学生。
撇开其他不谈，从人道主义角度来说，这些才十岁出头就在异国他乡的学童终于能回家了，确实是一件值得开心的事。
当然，还有一种说法是，他们的家庭非富即贵，不应该出事了才想回国避难。
两个说法都有道理。如果我们不拘泥于对错，从另一个角度看这件事，你是否发现这些孩子们的父母在教育上可谓一掷千金？
最便宜的英国小学私校，一学期学费以平均值3500英镑计算，每年三学期，一年学费9.2万人民币。
如果加上生活花费、寄宿费、兴趣班费和假期旅学费，仅基础费用方面，一年超过30万。
国内的英才教育，以就读于国际学校的家庭为例，海淀妈妈仅寒暑假课程班花费就超过24万元，这是标配版。
比海淀妈妈更舍得花钱的，是顺义妈妈。
为了能在学习过程中与孩子感同身受地交流，孩子学之前，她们通常会提前半年自己先学，玩艺术、搞体育，孩子在幼儿时期就开始爬藤了，一年在教育上的投入超百万。
教育和投资一样。
对经济实力充裕的家庭来说，他们有很多的方法保障孩子的教育质量，包括教学资源、教学思维还有环境和氛围。
最后的结果是家庭成员强者愈强，精英辈出，人生立足于国际舞台。
和精英家庭相对照的，是中产之家。
大家拼了劲挤进公立学校，补习机构是学而思、卓越，更重要的是，没办法长期提供国际教育环境。
最后的结果是稍微一松懈，家庭再遇上大病小灾，可能就一夜返贫。
造成教育分化的原因有很多，物质上的因素少不了教育费用。
我们常说知识改变命运，以前这句话常用来形容普通家庭的孩子，实际上，凭借知识改变命运、跃升阶级的中产对这句话感触更深。
所以对中产而言，保卫家庭教育费用与做好家庭保障同等重要。
现代中国，把一个孩子从娘胎养到大学毕业需要多少钱？
建立在孩子自立自强，不怎么需要参加补习班和兴趣班的情况下，保守估计是40万。
如果加上小学到高中的额外补习费用，以800元/月为例，孩子的零花钱费用等杂项，以500元/月为例，到大学毕业所需费用60-70万。以上是最省钱的算法。
如果一对年轻夫妻在30岁生下孩子，孩子大概在他们50岁的时候毕业。这段期间，刚好也是夫妻俩一生收入和花销的顶峰时期。
如何稳妥地安置这笔钱，并且实现效益最大化是开年以来很多朋友问我们的问题。
我们认为，储蓄险，如年金、增额终身寿险可以很好地打理好孩子的教育费用。
孩子的教育金怎么存？市面上有很多方式。
有人选择以大额保单的形式，存在银行吃利息；
有人选择先购置一套房子，等房子升值变现；
还有的家庭投资能力强，通过股票和基金钱生钱。
以上这些方法，各有各的好处，就资产的存在形式上，都不比储蓄险更灵活和稳健。
先别急着反驳，我们来看看孩子的教育费用有几大特点：
它必须是一笔确定的钱，到时间点就得拿出来用。
它必须是一笔不容损失的钱，保本是底线，保息是基础。
它必须还是一笔灵活的钱，需要时不用一次性取出，随着时间一年一年、一个一个时机地消耗，穿越起码20年时光还能有些利息。
换言之，在这个过程中，如果我们可以让这笔钱保本保息，又能保证灵活性，需要时方便支取，不需要时还能够继续增值，就赢了。
假设我们给孩子准备了100万教育金，这笔钱放在银行中会怎么样？
极容易受经济影响。
自2019年以来，全球降息潮一波接一波。2020年开年，受疫情影响，降息潮继续。
即使没有疫情这一因素，全球经济周期也走到了一个十字路口，经济大规模下滑是必然趋势。
而银行的大额存单，收益率最高的只有4.18%，很多不足4%。2019年时，这个数据是4.125%，一年过去，下降了5.5基点。
银行存款利率受经济状况的影响很大，纵观百年历史，利率下行还是主趋势。
奥地利经济学家庞巴维克曾说过，“利率是一个国家文化水平的反映：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下”。
古巴比伦、古希腊、古罗马的发展史都表现了这一特点，美国如是。
而中国，银行存款利率自90年代伊始也证实了这句话。
当今世界，日本是零利率，中国目前仍有宽松区间，但不能保证零利率这一天不会到来。
此前，央行行长周小川说中国要避免快速进入负利率时代。言外之意是，并非不存在这种可能性。
2014年，他提出量化宽松是非常规的货币政策，到了2019年，改口为常规。
说辞变动背后正暗示着宽松极可能继续持续。
这是4月1日的新闻，汇丰、渣打这两大全球银行为抵抗不确定性突然暂停分息，看了这条消息后，大额资金继续放银行，难免有些坐立难安。
因此，孩子的教育费用放到银行，或许可以保本，但不保证利息，没有储蓄险稳定。
如果置换成房产呢？
核心区保障房子能够长期看涨，或者说不跌，买这一地段是最好的，但100万，现在很难在核心区买一套房子。
如果房子在比较偏远的地块，就要赌城市未来的发展，要考虑变现时是否遇上房产周期。
4月2日，恰巧全国深度老龄化省份调研报告发布，深度老龄化省份新增了7个地区，四川和重庆赫然在列。
人是房价上涨的基本要素，长三角都开始老了，现在买房不比十年前好上车。
如果买错了地段，这笔钱可能还会打水漂。
这是2013年-2019年房价走势与房地产政策对照图。过去，中国房地产以3年为一个周期，如今，周期大有拉长趋势。
跌跌涨涨，很难说在孩子需要用钱时恰好房价也处在顶峰。
另外，各个城市的政策各有不同，限购、限售门槛也不一样。
如果刚好需要用钱，房价也在顶峰，但遇上强限售，也没办法变现。而这种情况，恰恰一二线城市的发生概率最大。
这笔钱转化成房子，灵活性大大有限。
房子卖不出去的情况下，咱没法通过今年卸一扇门，明年拆一块砖的形式去给孩子交学费。
所以，孩子的教育费用以房产的形式存放，不灵活，变现时还要看运气。
反之，要是放在储蓄险会是什么情况？
同样100万，假设在孩子一岁之时，给孩子投一份储蓄险。
每年20万，连投5年，第7年105.9万，全部回本。
要是孩子到了上初中的年龄，以12岁来算，此时这笔钱有134.97万，可以作为孩子初高中的教育费用。
如果一直到高中毕业，还没有用上这笔钱，那么孩子上大学时，这笔钱增值到了165.89万，够孩子在国内上大学，也可以用来支持孩子未来留学。
更好的情况是，本来给孩子存的这笔钱这20年一直没用上，账户里的钱达到了183.9万，未来它也可以作为孩子的婚嫁金补充或者置业补充金，或者还可以作为自己养老金的补充。
投资这一类终身型的储蓄类产品，需要签订白纸黑字的合同，因此保险公司必须兑付。
无论是年金险还是增额终身寿险，它们本质上还是人寿险，这关系到即使保险公司破产了，银保监或者其他的保险公司也必须承接已生效的保单，等同于国家信用背书。
灵活性上，它可以通过减额领取的方式支取资金。
比如孩子到了12岁上初中，这三年父母拟定30万作为教育费用，那么保单现金价值134.9万的情况下，可以减额领取除30万，剩下104.9万继续放在账户中滚存。
与房产相比，是不是灵活了很多？
总结一下三类资产的优势：
灵活性：银行、储蓄险 > 房产
稳定性：银行、储蓄险 > 房产
收益性：房产、储蓄险 > 银行
因此，就孩子教育费用上来看，储蓄险最合适。
其实，这一类储蓄型产品最合适做长期规划。
保险有一类保健康，是我们认知里的寿险、重疾险、医疗险、意外险，还有一类保财富。
终身型的储蓄类产品，能保障我们的个人投资能力。
我们没法保证七老八十的时候投资能力、判断能力还和中年一样强，所以保本不能亏的钱才需要放入稳健型的金融工具中。
有一位证券行业的客户，他放了相当一笔钱在储蓄险里。他的理由是：万一他有什么不测，他觉得太太和孩子不一定能有比储蓄险更好的投资收益。
同理，孩子的教育费用放到储蓄险种，相当于给这笔钱安上了一层安全罩。
所以我认为，把孩子的教育费用转化成储蓄险的形式，比存在银行或者置换成房产更好。
因为钱一样存在，在能实现保本保息的情况下，它的功能更丰富，满足灵活支取，滋生终身收益。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
相关阅读
入门必看：保险规划理念
理财类产品：储蓄险