这种保险，中产比富人更需要
T博士团队 | 无羽
疫情当下，当普通人还在抢口罩时，富人已经在抢保险了。
3月8日，一位来自上海的高净值客户一次性投保了502万：
早在疫情之前，富人们就在疯狂抢购这种保险。这是去年某保险公司广州分部2天的战绩，据说足足有50斤：
为何这种保险对富人这么有吸引力？它和传统保意外、保大病的保险有什么区别？
这种保险和纯保障的保险不一样，它属于储蓄险，具有理财特点，可以实现财富增值，而且收益跑赢大多数理财产品。
现在的银行大额存单利率是多少？比较不错的也就4.18%。余额宝更糟糕，3%都不到。
以下是某款储蓄型保险，第11年的年收益是4.5%，第20年的年收益就有6.2%，到了第30年，年收益接近9%，也就是说，假如当初投保100万，第30年一年可以有8.7万的收益。越长期持有，价值越高。
同时它还具备其他理财产品所没有的功能。
最主要的功能，锁利终身。未来能拿到多少钱，合同上都会写清楚，具有确定性。这种功能在利率持续下行的未来，显得尤为重要。
利率长期下行已成为这个时代的特征，很多国家已经施行了0利率、甚至是负利率政策，包括我们国家的利率也是一降再降。
1996年是10.98%，2011年只有3.5%，直到最近几年一直维持在1.5%。
去年中国人民银行原行长周小川在某经济论坛上表示：中国尽量避免快速进入负利率时代。言外之意就是中国一定会步入负利率。
这种锁利终身的储蓄型保险，可以保证我们的财富不会遭遇利率下行的风险。
第二个功能，对冲长寿风险，平滑我们的收入生命周期。
大多数人一生的收入曲线是这样的：
在很多人的一生中，有两段时间支出是远超过收入的，一个是青少年时期，另一个就是退休以后。只有壮年期间的收支盈余处于巅峰。所以普通人应该把这段期间的收入结余，部分平滑到老年时期，保证能安稳度过老年生活。
储蓄险就能将我们在最会赚钱的年纪，把部分钱安排到没有收入的老年时期，保证长期都能有稳定的收入来源。
以下这款储蓄型保险，30岁时每年投保10万，连续投保10年，总共就是100万，60岁以后每年都能领取15万，而且领到终身，活多久领多久。如果是100岁身故，一共就能领取621万。
除此之外，储蓄型保险还兼具税务规划、产权分离以及财富传承等作用。
不过很多人以为这种储蓄型保险是富人的专属，其实中产比富人更需要储蓄险。
中产的长寿风险大
长寿本身是一件好事，但它也存在风险：人活着，钱没了。
以前中国人的平均寿命是在六七十岁，很多人的养老储蓄只准备十几年就可以了，但是现在活到八九十岁已经非常平常。有数据就显示，上海2018年的平均预期寿命高达83.13岁。但很多人的储蓄根本不够支撑一个人活到这么久。
中产虽然收入并不低，但同样也存在长寿风险，而且比富人高很多。
《富爸爸，穷爸爸》里有一句话：富人获得资产，穷人和中产获得负债。
资产能带来源源不断的收入，而负债是把钱从口袋里取走的东西。
下面的图片显示了大多数中产的资产负债表：
中产的收入很高，但结构脆弱。很多中产自我感觉非常良好，把大部分钱花在了负债上，能钱生钱的资产较少，可以用于养老的钱并不太多。
以下是一个典型的中产家庭的生活模式。
成立家庭后，中产会先买房，买电器家具，用储蓄支付房子首付，接下来的每个月将充斥着房贷和信用卡账单。
等孩子出生以后，中产家庭又将面临更大的压力。
中产为了孩子保持原有的阶层而不滑落，尤其注重孩子的教育：上培训班、出国……这些花费几乎可以占据他们总收入的1/3。
同时在消费升级的欲望下，要换新车，购置奢侈品……随着债务的增加，他们不得不更努力工作，最终掉进“老鼠赛跑”的陷阱。
这是大多数中产家庭的生活模式，把钱购买了负债，然后不得不为挣钱而更加努力工作。
中产的前半辈子都在为钱工作，购买的负债又让他们拥有很少积蓄，退休以后还有30年的时间，怎么在老年时维持以前的生活质量？
富人就不需要太担心养老的问题。
以下是一个富人的资产负债表：
富人的养老风险较低，他们主要把钱用于购买资产。在他们步入老年后，他们的资产仍然能带来收入。
这也是我为什么说中产比富人更需要储蓄型保险。
因为富人根本无需担心养老金，而且很多时候他们凭借几年的财富就已经足够撑过下半辈子。中产则更需要储蓄型保险，以保证在老来以后能有源源不断的水喝。
中产的投资能力差
投资能力，富人通常比中产要高。
富人经常和钱打交道，核心注意力就是放在财富如何增长上，与钱打交道的能力比较强。
而中产大多是从事着像程序员、医生这样一份体面的高收入职业，或者是一些小个体户。他们大多数时间都花在本职工作上，很少接触投资，所以判断力相对弱一些。
比如这几年频频暴雷的p2p，被收割的大部分人群就是中产阶级。
而且富人获取信息的渠道更多。他们的人脉更为广泛，可以迅速获取到第一手信息和资源，同时他们的圈子也汇集了各式各样的富人，也能帮助他们实现更好的投资。
这也是中产望尘莫及的。
除此之外，富人因为财富足够多，所以抗风险的能力很强。比如3个亿亏损了1个亿，并不会对生活造成影响。
同时他们因为本身在投资上就很专业，比中产更能懂得某些资产比如股市、创业背后的逻辑。
中产则不然，虽然收入也不错，但由于大多数钱花在了负债上，存款并不多，所以风险承受能力特别低。
此外中产受限于弱势的投资能力，投资很容易出现亏损，一旦不幸发生很可能将导致整个家庭走向万劫不复。
每年都有大量的中产因为炒股亏钱而想跳楼：
所以大部分的中产更适合稳健理财，而在所有能实现财富增值的稳健产品中，我最推荐储蓄型保险。
第一、它可以长期锁利。这也是其他产品所不具备的功能。
第二、它的收益赢过市面上很多理财产品。年单利可以达到6%，甚至9%。
第三、安全。
保险并不像那些暴雷的p2p，它的背后有政府托底，监管比银行还要严格。
哪怕最后保险公司真的倒闭了，也不用担心保单会失效。因为《保险法》有规定，经营有人寿保险业务的保险公司倒闭了，监管部门会指定其他保险公司接管剩下的保单。储蓄险就是人寿保险。
第四、储蓄险的流动性也不差。某款增额终身寿，投保以后当年就能领部分钱用于资金周转，同时也不影响账户里剩余金额的利率滚存。
最重要的是，储蓄型保险可以刚性兑付，未来能拿多少钱，合同都有写。
未来的不确定在增加
以下是全球市值前十大公司近30年来的变迁图：
1990年占据市值前十的企业被日本银行包揽，十年以后被美国的科技公司占领主导地位，之前出现在排行榜里的企业，只剩下了1家，其他几家都不在了。
10年以后，全球市值前十的企业又出现了巨变，只有2家是之前的排行榜里还有的。到了2019年，却几乎被互联网公司占领，只有微软和苹果保持了10年、20年。
可以看到这是一个巨变的时代。整个行业的变迁、包括企业的沉浮变化非常大，不确定性一直在增加。
而行业的背后就是人。它们的变迁对企业和人的影响极为巨大。
比如传统媒体，以前也是无比风光，几乎每家都有电视，人手一份报纸，占据了最大的流量，多少企业砸钱在上面投放广告，年轻人则挤破了头想进入这个行业，现在也逐渐沦落为夕阳产业。
还有一些巨头企业，比如诺基亚，原来它的地位就像现在的苹果，但最后也因为跟不上这个时代的步伐而被淘汰。
而这些因为行业落寞，企业破产失业的高层，也是属于中产，遭遇变故后他们的收入等于完全中断，这对他个人以及家庭来说，一定是致命的一击。他们很大可能要放弃原本的高质量生活。尤其是当一个中产家庭本身开支就不低的情况下。
原来我们可能在一家大企业可以待很久，工作很安稳，但现在说不定哪天就被裁员了。
科技的变革造成了这个时代行业巨大的变迁。同时经济衰退也将会导致全球危机频繁出现。
2020年开年以来，对全球经济影响最大的事件就是新冠疫情的发生。
疫情的发生让很多人的命运大为改变。
由于疫情的冲击，很多企业的业务没法正常展开，被迫中断现金流以后，裁员降薪，甚至破产倒闭：
美股则是在一周以内出现4次熔断，全球市场一度陷入一片恐慌，纷纷抛售股票，所有人都在追求可以安全避险的理财产品。
以前要是有人说他一周以内见到1次美股熔断，你肯定不信，但现在你一周甚至可以见到4次美股熔断。未来还有什么危机和风险是不可能发生的？
在这个不确定性逐渐增加的时代，中产应该把财富放在最稳当的地方，否则很可能某次黑天鹅事件的出现就能让你一夜返贫。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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