或许，您会问了，台湾如此，大陆如何？

黄洪（资料图）

中国保监会副主席黄洪表示：

保监会从去年开始在做一件事,对全国各保险机构的保单进行登记,登记的保单大概有14亿张,量看起来非常庞大,但购买长期寿险保单的只有四千多万人。

“为什么有14亿张保单呢?因为大量的保单都是短期的,特别是短期意外险。”

但“在市场化国家,一般一个人最少有一份,或者两到三份长期寿险保单。”

之所以强调寿险保单，是因为它绝对是保险规划的主角！

很少有人认真地考虑过“我的命值多少钱”，有人会说“生命无价”，其实那是因为他没有给自己的生命标价。买保险的过程是计算生命价值的过程，这也是寿险顾问能成为一种职业的原因。

要知道杜鲁门曾这样讲：即使一个人再穷也可以用寿险来建立一份资产，当他有了这份资产，他才感到真正的满足，因为，他知道假如有任何事发生，他的家庭仍可受到保障。

案例分析：

35岁的刘先生是外企大公司负责销售医疗设备的业务经理，年收入50万元，公司有良好的福利和社会保险，尽管如此刘先生还是考虑给自己买一些商业保险。一位寿险顾问建议他投保500万元终身寿险，年缴保费15万元，刘先生觉得额度偏高，想先买100万。就在他因为工作繁忙一拖再拖的时候，不幸发生了：在周末自驾游的路上遭遇交通事故，高位截瘫。尽管公司购买的意外保险赔付了50万元，且负担了所有的医药费，但是未来的生活费用，公司按照规定只能支付每月基本工资3000元。而刘先生的房贷还有将近100万元没还，请个保姆每月至少也要1000元……刘先生躺在床上，思绪万千。

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寿险的给付条件是身故或高度残疾，如果刘先生按照寿险顾问的建议，投保了500万的终身寿险，房贷以及自己后半生保姆看护的费用至少可以有了着落。计算自己寿险保额最基本的原则是不少于10年的年收入，只有这样的额度，才能实现生命尊严的保证和生命价值的延续。

在西方发达国家，人们会把终身寿险看做是自己的最后费用，是对自己最终的保护。因为没有免费的死亡，最后费用是你的家人在你离开的时候需要支付的第一笔费用，比如抢救的费用、丧葬的费用……在西方人的概念里这些钱都应该是保险公司出的，于是他们会在很年轻的时候就把这些额度买下来，从而实现终身寿险的弥补功能。

当然，若是眼下经济负担太重，先行购买定期寿险也不失为好办法，既可拥有保障，又不算一笔大额开支。

当然，除却寿险，开头提到的医疗险、意外险等，保额充足也很重要！

任何一种保险，重要的都是保额那个数字背后对家庭的价值和意义，之所以要计算保额，是因为我们要知道当风险发生后，家人还能不能过预想的生活，那是一份对家人的爱与关怀，在经济条件允许的情况下，保太少真的解决不了问题。

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以下是目前一些重大疾病的医疗费用：

一、癌症：15—60万元，平均36万元。

二、慢性肾功能衰竭〔亦称为尿毒症)：每次平均1305元， 一年16.5万元，平均24万元。

三、再生障碍性贫血：30—60万元，平均45万元。

四、脑中风：15万元以上，平均24万元。

五、急性心肌梗塞：早期发现36万，血管复通手术15万以上，平均27万元。

六、严重烧伤：换肤，完全医好至少60万元以上，平均30万元。

七、冠状动脉外科手术：一条桥15万元以上，平均22.5万元。

八、重要器官移植手术：肾移植手术30万元以上，平均30万元。

可见，重大疾病的平均治疗花费一般都在30万元，因此在购买重大疾病保险时保险金额至少要在30万元以上，50万保额是基本，70万保额是小康，100万保额算富有！这样才能在风险来临之时，起到遮风避雨的保障作用。

至于寿险，自己也可以估算：

1、您每月需要偿还的房贷、车贷、借款等各类债务是多少？还需要还多少年？

2、您每月需负担的家庭费用是多少？父母养老需要多少钱？子女教育需要多少钱？

3、您现在的年收入是多少？还可以工作多少年？一旦发生意外，将损失多少钱？

眼看就年底了，知道自己和家人的保障缺口差多少了吗？妥善利用年终奖金，在预算内给“家”一把更牢固的保护伞吧！

毕竟，正如胡适所说：保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小 时做儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父 母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算做现代人！

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