三分钟读懂个人破产
今天媒体报道了“个人破产”方面的进展：
8月26日下午，深圳市六届人大常委会第四十四次会议表决通过了《深圳经济特区科技创新条例》等7项创新性重要法规。其中，《深圳经济特区个人破产条例》（下简称“条例”）是我国首部个人破产法规，拟于明年3月1日起实施。
深圳特区报
企业破产的现象并不少见，但个人破产对于很多人而言是完全陌生的概念，自然人也能破产吗？申请个人破产是不是意味着欠债不用还了？
什么是个人破产？
并不是所有的资不抵债都能称之为破产，在企业破产流程中，需要由债务人或债权人向法院提出申请，由法院宣告破产并对企业资产进行清算、分配，按如下顺序清偿：所欠职工工资、劳动保险费用；所欠税款；破产还债。
类似地，个人申请破产后，名下的资产也要交由法院进行清算。由于我国还没有出台具体的制度，以美国和香港的情况作为参考，申请破产的个人通常可保留生活必需品，如最基本的生活费，甚至是自己的房子。在资产处置方面，美国有两种方案：
资产全部交由法院或管理方进行清算、拍卖，用于还债；有固定收入者，可保留部分资产，与债权人商定在 3-5 年内用可支配收入偿还。
走完破产程序后，债务人未能偿还的债务可免除，但税款、政府发放的学生贷款等欠国家的钱还是要继续还的。
在香港，破产人除了将剩余资产用于偿还债务外，还要经历 4 年或 5 年破产期，期间的全部收入除必要日常开支外应交付给受托人用于偿还债务。破产解除令解除后，债务人可以据此免除之前全部债务，但不包括因违规或犯罪行为导致的罚款。
简单来说，有了个人破产制度后，债务人不仅要变卖所有可用资产用于还债，而且未来 3、5 年内还要继续用收入还债，这对债权人维护自己合法权益是一大利好。
为什么要建立个人破产制度？
信用卡、花呗、京东白条、网贷……这些年借贷产品层出不穷，透支消费已逐渐成为主流，我国居民的负债率也呈上升之势。WIND 数据显示，2018 年我国居民杠杆率（债务与可支配收入之比）水平为 53.2%，而 10 年前这一数字还不到 20%。疫情之后，这样的情况更加严重。
一些人已经在债务的陷阱中无法自拔，个人破产制度实际上是给他们提供了一个重新启动的机会。
申请个人破产有什么后果？
千万不要以为申请个人破产后就万事大吉，可以从头开始了。
首先是个人信用会受到极大影响，例如在美国，申请破产的记录将在信用报告内保留 10 年，在此期间想要申办信用卡或贷款几乎没有可能。而在香港，破产人在破产令未解除前，生活也会受到诸多限制，不能买奢侈品、不能用豪华家具、不能出国旅行、出入娱乐场所，甚至连打车都不行，与内地对失信被执行人的限制类似。
至于中国的个人破产制度的细节如何，还有待此次在深圳的试点效果，让我们拭目以待。
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