一文说透外资银行管理条例的四大变化三大影响
本文由公众号“苏宁财富资讯”原创，作者为苏宁金融研究院特约研究员高绪阳，首图来自壹图网。
10月15日，国务院发布关于修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例》、《中华人民共和国外资银行管理条例》的决定。相比旧版，修改后的《中华人民共和国外资银行管理条例》有了四大变化，随之而来的是对中国银行业的三方面影响。
一
主要修改内容
《中华人民共和国外资银行管理条例》的主要修改内容集中在股东资质、多机构经营、业务范围和监管要求四个方面。
第一，放宽了股东准入范围。首先，对外商独资银行，取消唯一或者控股股东总资产不少于100亿美元的要求。其次，对中外合资银行，取消外方唯一或者主要股东总资产不少于100亿美元的要求。再次，对中外合资银行，取消中方唯一或者主要股东应当为金融机构的要求。最后，针对来华设立分行的外国银行，取消总资产不少于200亿美元的要求。
第二，允许外资银行同时在华设立子行和分行。即，允许外国银行在中国境内同时设立外商独资银行和外国银行分行，或者同时设立中外合资银行和外国银行分行。同时，还进一步强化了高管交叉任职和关联交易等方面的禁令。
第三，进一步扩大了外资银行的业务范围。首先，增加“代理发行、代理兑付、承销政府债券”和“代理收付款项”业务。其次，取消外资银行开办人民币业务的审批。再次，将外国银行分行吸收单笔人民币定期零售存款的门槛由100万元降至50万元。
第四，改进对外国银行分行的监管措施。首先，放宽外国银行分行持有一定比例生息资产的要求。其次，对资本充足率持续符合有关规定的外国银行在中国境内的分行，放宽其人民币资金份额与其人民币风险资产的比例限制。
二
对银行业的影响
《中华人民共和国外资银行管理条例》修改给外国银行带来了新的发展机会，对银行业也有一定的影响。
第一，外资银行进入的节奏仍将保持平稳。
虽然《条例》的修改内容给外国银行提供了更大的发展空间，但是预计外资银行仍将保持平稳的进入节奏。
首先，中国银行业金融机构的总数已经很庞大。截至2019年6月，中国有银行业金融机构法人4597家，其中，国有大型商业银行6家，股份制商业银行12家，城市商业银行134家，民营银行17家，农村商业银行和农村合作银行1453家，农村信用社782家，村镇银行1622家，外资法人银行41家。对于外国银行来讲，数量竞争并不是占优策略。
其次，中国银行业的“总量扩张”阶段已经结束，目前正在进入“存量博弈”阶段，银行之间的竞争激烈。在这样的大环境下，“稳扎稳打”、“平稳进入”是外国银行在华经营的良好策略。
第二，外国银行可能会加强与中国金融机构的合作。
外国银行的优势在于丰富的产品种类和先进的管理经验，这是中国金融机构相对比较缺乏的。外国银行的劣势在于与中国地方政府和国有企业的合作较少，这恰是中国金融机构比较擅长的。目前，外资银行的市场份额较小，需要借力发展，与中国金融机构合作可以带来更多的业务机会和更大的收益空间。
对于中国金融机构来讲，原来熟悉的“房地产+基建+政府融资平台”发展模式已经难以持续，未来要从内外两个方面寻求突破。对内要不断提高精细化管理水平，降低经营成本；对外要更加深入地服务实体经济，为企业提供更丰富的产品和更全面的服务。在这两个方面，外国银行的发展历史更悠久，积累的经验也更丰富。与外国银行合作，对于中国金融机构也是有益的。
因此预计，未来外国银行和中国金融机构的合作可能会增多。
第三，外国银行可能重点聚焦公司银行业务，零售银行业务可能不是主战场。
公司银行业务的特点是资金需求大、平均成本低，对产品的定制化要求更高。零售银行业务的特点是资金需求小、客户基数大，对网点数量和人员服务质量的要求更高。在华外国银行的特点是产品丰富而网点较少，比较适合发展公司银行业务。
从现实经营的角度，外国银行主要集中在一二线城市，这些地区的经济基础较好、企业数量较大、周边配套产业链比较完备，具备发展公司银行业务的条件。而外国银行分行吸收单笔人民币定期零售存款的门槛为50万元，超过了存款保险的赔付限额，这也限制了分行零售银行业务的发展。
综合来看，预计外国银行可能聚焦公司银行业务，着重发展重点区域和重点业务，而零售银行业务可能不是主战场。
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