200元人民币面世！数字人民币究竟如何使用？

10月8日深夜，深圳宣布将面向5万人发放1000万元数字人民币红包，每个红包金额200元。消息发布后，约200万人参与“摇号抽签”，其中5万名“幸运儿”陆续收到了中签短信。在百万人“哄抢”的氛围中，5万名“幸运儿”不仅是首批数字人民币用户，还开启了大众对于数字人民币的好奇。

目前，作为国内第一次大规模“公测”数字人民币的试点活动已经正式收官。数字人民币的体验如何？数字人民币究竟要如何使用呢？

数字人民币，央行把它的功能定级为M0的替代，而非M1、M2。

2018年，央行副行长范一飞撰文指出，“现阶段，M1和M2基于商业银行账户，已实现电子化或数字化，没有用数字货币再次数字化的必要。”

“央行要数字化的是M0，也就是现钞。”他进一步阐述，“现有纸钞和硬币的发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，流通体系层级多，且携带不便、易被伪造、匿名不可控，存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险，实现数字化的必要性与日俱增。”

今年9月份和10月份，央行副行长范一飞撰文对数字人民币的诸多热点问题予以阐述。他称，从M0的费用体系看，数字人民币是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。

那么这一次展开测试的数字货币究竟长什么样呢？

根据中签的用户表示，首先需要下载“数字人民币APP”，设置登录密码，然后设置完成支付密码，然后领取200元红包。

用户主要体验了购物付款和退货退款两项业务，和支付宝微信的体验感基本相同。但是在数字人民币APP上，操作方式与支付宝和微信支付有些不同：

目前深圳共有3389家商户完成了数字人民币支付系统的改造，均配备一台新 POS 机设备专门用于刷数字人民币，并在收银台上摆放着「数字人民币」的标牌。这些商户包括餐饮、服装、服务等类型这次的申请范围，只要手机定位显示为深圳就可以预约，对户籍无限制。中签者的消费时间设定为10月12日18时至10月18日24时，如果没有使用，便沿着原渠道退回，不可以提现到银行卡，也不能转给别人。

值得一提的是，此前参与抽签时，申请人会提前选择工、农、中、建四大行中的一家银行作为数字人民币红包领取银行。不同的数字人民币红包领取银行，显示的数字人民币颜色也会不同。例如工商银行和中国银行为红色，农业银行为绿色，建设银行为蓝色。

通过本次测试，有人表示数字人民币的体验和云闪付、第三方支付平台类似，但还不如平时的手机支付那么方便快捷；也有人表示数字人民币依然要绑定手机号，并不方便......可见数字人民币的使用体验还有不小的提升空间，这也正是试点的意义。

比如在10月22日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020金融街论坛年会上表示，数字货币账户跟手机号码绑定是误解，只是利用手机号进行数字人民币钱包的开立，是用做认证的必要的信息，今后会出现其他认证形式。而商户对接的银行会定期派人前来检查系统、设备是否能正常运行。

至于其他城市何时能用上数字人民币，现在还没有一个明确的时间表。但可以肯定的是，一个数字货币的时代就要来了。最近的日程，我们可能会在冬奥会上一睹“数字人民币”的芳容！近日，人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，要推动央行数字货币在冬奥会应用！

央行支付结算司副司长穆长春称，推出的中央银行数字货币是纸钞的替代品，它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

但使用上的着重合部分，让很多人觉得这与第三方支付没有什么区别，而忽视了数字人民币的本质特点。

而在这次的测试中，也有商户表示在使用数字人民币的两点优势：

一是在信号不好时，商家也可以受理数字人民币；

二是用支付宝、微信收款需要手续费，但数字货币是国家法定货币，收单没有费用产生，对商家来说可以节省开支。

那么面对数字人民币的潜在冲击，支付宝、微信能有怎样的对策呢？

虽然数字人民币有着第三方支付无可比拟的优势，但和支付宝和微信支付相比，也存在相应的劣势。数字人民币是对现金的替代，而现金是不产生任何利息收入的，所以数字人民币也不计利息。对普通人而言，这可能会降低数字货币的吸引力，比如大家会将闲钱放在微信或者支付宝，还可以获取一定利息收入，但存放在数字钱包里并不会产生任何利息。未来，可能还是有许多人会把大部分资金存放在支付宝、微信内，而将少部分的资金放入数字人民币钱包中，只是将其作为实物钱包的替代。

所以，两者还是有不同的地方，穆长春就曾明确表示，数字人民币是“人民币的数字化”。作为纯公共产品，数字人民币将成为电子化支付的重要补充，而不寻求替代哪一类支付方式。

数字货币并非是要替代第三方支付平台，数字人民币在流通过程中，还需要支付链条上各方共同推进。如央行数字货币研究所已与京东数字科技集团达成战略合作，共同促进数字人民币落地应用。蚂蚁集团也透露，正在积极参与数字人民币研发试验。

但一位第三方支付行业人士认为，以前微信、支付宝期望的用户黏性是“黏”在账户上，“现在这个账户如果是人民银行的账户了，可能意愿也没那么强了，毕竟自己对这个账户的控制力不够强。”在这种情况，支付账户或将变成一个纯粹的工具，支付宝和微信支付则需要靠服务和生态来掌控用户。

而服务也正好是微信、支付宝们最强的护城河。比如今年3月，支付宝就正式宣布了向数字生活服务转型，数字生活是未来各平台竭力打造的平台。“生存第一，服务好现有客户”也成为第三方支付行业的共识。

3月10日，支付宝宣布正式向数字生活服务转型

目前，世界各地都在积极推进数字货币的进程，比如日本中央银行日本银行在10月9日宣布，将于2021年启动数字货币实证实验。日本银行表示虽然目前没有发行数字货币的计划，但正在推动建立可应对数字化进展的机制。

所以无论是移动支付普及度极高的中国、信用卡十分发达的美国，还是现金消费占比依然很高的日本，都在推进自己的数字货币。

根据范一飞曾撰文阐述了央行推广数字人民币的几个重要意义：

另外中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆还指出，数字人民币也有助于推动人民币的国际化，降低人民币跨境结算的成本。

而随着今年，突如其来的新冠肺炎疫情同样也加速了数字货币的发展，疫情期间对非接触无现金的支付需求大增，让更多国家意识到需要一种像现金一样具有普惠性和抵御广泛威胁的电子支付方式。

还有像瑞典这样高度无现金化的国家，发行CBDC是无现金社会发展的必然，这能够让国民可以无差别地在无现金交易中使用央行法币。而一些支付基础设施还不成熟的发展中国家，则希望借助数字货币来完善和重塑本国货币金融体系。

不过各国的CBDC也有一个共同点，那就是强调不取代现金，而是作为现金的一种补充。

因为一旦完全用数字货币取代现金，将对现有金融体系造成巨大冲击。而且需要手机等智能设备才能使用的数字货币，还不能真正让所有人都无门槛、平等地使用。

对于这次数字人民币在深圳的大规模测试，不仅是数字人民币推行的里程碑，更是为了将来广泛的运用而打下基础！