保险“开门红”产品,真值得买吗
每逢岁末年初,各大保险公司的“开门红”产品就开始铺天盖地。一边是充满诱惑的营销文案,一边是回馈客户的答谢宴和产品说明会,消费者很容易头脑发热,冲动投保。
开门红好比保险业的“双11”,这个期间多数保险公司都会主推一种“年金险+万能账户”的产品。“缴费时间短、回本快,5%复利账户,一生的现金流,限时限量,错过再等一年。”这样的销售话术确实很“上头”。
不过,支点财经记者在武汉几家保险公司的营业网点发现,最近办理退保业务的消费者不少,很多人是“犹豫期”内后悔了。“购买后经‘高人’指点,发现这个产品没有宣传的那么好。”一位排队退保的消费者这样说道。
开门红产品的收益率真有5%这么高吗?到底值不值得买?支点财经记者梳理了5家上市险企的“顶流”开门红产品,一看究竟。
既然主险收益率低到“不忍直视”,靠万能账户实现“逆袭”又很难,为什么各大保险公司的开门红年年热卖?保险行业专家徐行对支点财经记者称,个别保险公司在开门红期间能完成40%以上的全年业绩。
复旦大学经济学院副教授陈冬梅对支点财经记者表示,开门红其实是以保费为中心的产物,为全年规模奠定基础。就产品本身来说,虽然收益不高,但是保险公司会跟客户传导利率下行概念,而年金保险是锁定收益的。
在李川林看来,开门红产品之所以好卖,因为它具有快返型理财产品的属性,“更符合消费者实现财富增值的心理,利于销售”。但理财型保险一直是销售误导的重灾区,由于存在“信息壁垒”,只有少部分购买者能弄明白产品的保险责任,知道且能接受产品的优缺点。
业内人士指出,商业保险现在主流的销售模式仍是“缘故”开拓,亲友、熟人对销售人员的信任度一般都很高,往往不会刨根问底,也不会深究条款。另一方面,在自己不具备辨别好坏能力的情况下,人们往往会主动参考一个比较符合大众共识的、最简单的选择标准:品牌。
除中国人寿的鑫裕金生外,支点财经记者还咨询对比了几款比较热门的开门红产品,包括中国平安御享财富、太保寿险鑫享事诚、太平人寿财富满满、中国人保卓越金生,形态几乎如出一辙。
经测算,主险账户实际收益率都不超过2%。从万能账户保底收益来看,平安御享财富的保底收益率最低,为1.75%;中国人保卓越金生较有“诚意”,为3%;其余三款均为2.5%。
很多人买开门红是冲着理财去的,但这类产品更适合理财能力不高,且能接受上述保底利率的人群。专业人士建议,如果追求收益,开门红不是最佳选项,交同样的钱,市面上还有更优的理财产品可以选择,20年后的收益差距可能高出几十万元。如果追求养老功能,可考虑固定领取的纯养老年金,要比开门红多一分“确定”。